În momentul de față, cel mai avantajos împrumut pentru achiziția unei locuințe este format dintr-o dobândă fixă în primii 3-4 ani, urmat de o dobândă variabilă. Aceasta este recomandarea lui Valentin Anghel, broker de creditare la AVBS Credit, care spune că pe parcursul celor 4 ani de dobândă fixă, IRCC-ul va avea timp să scadă.
Atât România cât și restul lumii traversează al doilea an de scumpiri în lanț pe fondul inflației accelerate. În momentul de față, rata anuală a inflației a scăzut la nivelul de 10,3% (iunie 2023), față de 10,64% (mai 2023). Unul dintre sectoarele țintite în mod direct de valul de scumpiri a fost cel bancar, unde am asistat la o explozie a dobânzilor anul trecut.
Cu toate acestea, în 2023 creșterea dobânzilor a încetinit, iar, conform guvernatorului BNR, dobânda ar putea să bată pasul pe loc până la finalul anului. Potrivit declarațiilor făcute de guvernatorul Băncii Centrale, Mugur Isărescu, dobânda cheie a ajuns deja la nivelul maxim: „încep să cred că aceasta este limita”.
Dacă observăm evoluția indicelui IRCC, care intră în componența creditelor în lei cu dobândă variabilă, vedem tendința de scădere a acestuia, însă, una lentă care nu face încă o diferență reală pentru o rată.
Citeste si:
„Pare că IRCC a intrat pe o pantă descendentă, însă diminuările trimestriale încă nu sunt semnificative. Așadar, în contextul în care IRCC scade într-o manieră lentă, instituțiile bancare din România scot pe piață credite ipotecare, noi sau de refinanțare, cu dobânzi fixe chiar mai mici decât indicele IRCC. În concluzie, IRCC nu mai este chiar atât de important acum, căci avem soluții de finanțare și de refinanțare pe dobânzi fixe avantajoase. Dobânzile fixe pe 3 sau 5 ani câștigă suficient timp pentru ca IRCC-ul să scadă considerabil”, a declarat Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.
Dobânzile fixe scad mai repede decât cele variabile
La polul opus, dobânzile fixe nu au scăzut lent, ci chiar în ritm alert. Acum dobânzile fixe ale creditelor ipotecare au valori similare cu cele de la începutul anului 2022, conform unei analize AVBS.
Citeste si:
Instituțiile bancare au încetat să mai aștepte scăderea IRCC, așa că au recurs la conceperea unor oferte pe dobânzi fixe prin intermediul cărora să mențină în continuare un flux normal și responsabil de creditare, dar și pentru a oferi soluții de refinanțare avantajoase și bune pentru cei care sunt împovărați de creditele contractate în trecut pe dobânzi variabile, care acum încă au rate destul de ridicate din cauza valorii IRCC.
„În acest moment cea mai bună dobândă fixă este de aproximativ 5,8%. Totodată IRCC-ul are o valoare de 5,94%, asta pe lângă marja fixă a băncii (cuprinsă între 2% și 3%), ajungând la o rată de 9%. Imaginați-vă cât de mult ar trebui să scadă e IRCC-ul pentru ca un credit cu dobândă varibilă să fie mai convenabil decât unul cu dobândă fixă”, a explicat Valentin Anghel pentru wall-street.ro.
Citeste si:
Românii se feresc de dobânzile fixe fiindcă nu sunt obișnuiți să își refinanțeze creditul
Unul dintre scenariile pe care le iau românii în calcul atunci când aleg între o dobândă fixă și una variabilă este instabilitatea de pe piața financiară cu care ne-am obișnuit deja. Astfel, oamenii se tem că dacă vor accesa acum un credit cu dobândă fixă, cele cu dobândă variabilă ar putea să devină mult mai avantajoase peste un an sau doi, iar clientul ar simți că au făcut o alegere păguboasă. Valentin Anghel spune că această temere este creată pe un fond al neștiinței: românii nu sunt încă obișnuiți să își refinanțeze creditele, iar că această soluție este o regulă de aur dacă vrei să ai mereu cea mai ieftină variantă de plată.
„În cazul în care un client ar accesa acum un credit cu dobândă fixă pe 4 ani, iar IRCC-ul ar scădea așa mult încât să fie mai avantajoasă dobânda variabilă, există posibilitatea refinanțării. Românii ar trebui să înțeleagă că atunci când semnează un contract de credit, nu se bate în cuie pentru restul celor 30 de ani de plată. Refinanțarea se poate face în orice moment al contractului, după ce se plătește prima rată”, explică fondatorul AVBS Credit.
Citeste si:
Refinanțarea creditului ipotecar este procesul prin care, o persoană cu un contract de creditare schimbă tipul de contract cu o variantă mai convenabilă. Procesul de refinanțare presupune să iei un nou credit, cu o dobândă mai bună, cu care să îți plătești creditul existent. Pentru a vedea care sunt pașii pentru refinanțarea unui credit, puteți consulta ACEST ARTICOL.
IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Începând cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat drept indice de referință pentru calcularea creditelor de consum
Sursa foto: Pixabay
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
