Noua Casă 2024 vs. credit ipotecar. Avantaje și dezavantaje: de la rata lunară, până la ușurința cu care poți obține finanțarea

Românii care aleg creditul ipotecar în detrimentul celui contractat prin programul Noua Casă ajung să economisească o sumă totală de aproximativ 60.000 de lei (în cazul unui credit de 330.000 de lei contractat pe o perioadă de 30 de ani). Cu toate că pare mai scump decât cel tradițional, creditul Noua Casă este mai ușor de obținut, având ca principal avantaj avansul mai mic pe care trebuie să îl scoți din buzunar. Iată care sunt principalele diferențe dintre cele două tipuri de instrumente și cât trebuie să plătești lunar pentru rată.

Creditul ipotecar și programul Noua Casă sunt două metode de finanțare diferite pentru achiziția unui imobil, având ca principală diferență tipul de garanție pe care îl folosești. În cazul creditului ipotecar, cum îi spune și numele, garantezi cu ipoteca, adică, cu casa pe care o cumperi.

În cadrul Programului Noua Casă, garanția este una guvernamentală, adică, statul garantează pentru împrumutul tău. Astfel, în cazul în care un client nu își achită ratele, banca „vizitează” Statul căruia îi poate solicita plata garanției de la stat, dacă întârzierea este mai mare de 90 de zile. În cazul creditului ipotecar, în termen de 90 de zile de la prima rată neplătită, banca trimite notificări și încearcă să recupereze banii datorați, iar în continuare banca poate începe procedura de executare silită*, precedată de anularea contractului de vânzare-cumpărare.

* În general banca încearcă să îndrume clientul către refinanțarea creditului, prin care să îi propună o rată mai mică. Pentru a reduce rata creditelor neperformate, instituțiile financiare au înăsprit în ultimii ani condițiile de creditare, astfel ca românii să nu întâmpine probleme în achitarea ratelor lunare.

Credit ipotecar vs. Noua Casă: ratele sunt mai mici cu câteva sute de lei pentru creditele tradiționale

Pentru a compara cele două tipuri de credite am luat ca exemplu un imobil în valoare de 66.000 de euro (330.000 lei), necesari pentru a achiziționa un apartament modest, cu două camere, într-un bloc consolidat din București. Valoarea creditului a fost aleasă pentru a ne putea încadra în plafonul pentru avansul de 5% (acest avans mai mic fiind principalul avantaj al programului Noua Casă). Pentru imobilele care depășesc valoarea de 70.000 de euro, avansul este precum cel al unui credit ipotecar, de 15%. Perioada de maturitate a creditului este de 30 de ani.

Valoare imobil: 330.000 lei	Valoare credit	Avans inițial	Rată lunară	Total plată (30 de ani)
Noua Casă	313.500 lei	5% (16.500 lei)	2.270 lei	844.000 lei
Credit ipotecar	280.000 lei	15% (50.000 lei)	1.660 lei primii 3 ani apoi 2.240 lei	782.000 lei

Sursă date: Finzoom.ro

!Aceste calcule s-au efectuat în contextul situației economice actuale. Conform prognozelor, dobânzile ar putea începe să scadă la finalul acestui an, așa că un credit cu dobândă variabilă ar putea deveni mai avantajos în viitor.

Noua Casă

Pentru locuința de 66.000 de euro (330.000 lei), avansul inițial pe care trebuie să îl asigure clientul este de 16.500 de lei, reprezentând 5% din valoarea totală. În acest caz, cel mai avantajos credit Noua Casă oferă o dobândă de 7,87% (IRCC + 1.90% marja fixă). Rata lunară pentru acest tip de credit este de 2.272 lei, conform celei mai bune oferte pentru acest tip de credit.

Credit ipotecar

Pentru o locuință cu aceeași valoare, la creditul ipotecar avansul inițial este de 15%, aproximativ 50.000 de lei. Având în vedere avansul mai mare, valoarea creditului ipotecar este de 280.000 lei. Cel mai avantajos credit ipotecar este compus dintr-o dobândă fixă în primii 3 ani de 5,9%, urmată de o dobândă variabilă (IRCC + 2,5% marja fixă). Rata lunară inițială pentru acest credit este de 1.661 lei (primii 3 ani), urmată de o rată de 2.240 lei (dobândă variabilă), conform Finzoom.

Programul Noua Casă 2024: avantaje și dezavantaje

Avantaje:

1. Principalul avantaj al Programului Guvernamental Noua Casă îl reprezintă faptul că poți contracta un credit cu un avans mai mic, de 5%. Potrivit Ghidului publicat de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (FNGCIMM), garanțiile prin Noua Casă 2024 se acordă în lei, pentru achiziția unei singure locuințe, iar valoarea maximă a creditului pe care îl puteți accesa este de:

66.500 euro pentru o locuințe al căror preț este de maximum 70.000 de euro, avansul solicitat fiind de 5%
119.000 euro pentru locuințe al căror preț este de maximum 140.000 euro, avansul solicitat fiind de 15%.

2. Un alt avantaj este flexibilitatea acestui program. Cu toate că plafonul pentru avansul de 5% este de 70.000 de euro (valoare locuință), poți să vii cu diferența în cash până ajungi la suma imobilului dorit.

3. Programul nu are limită de vârstă şi poate fi accesat fie singur, fie împreună cu partenerul de viață, dacă îndepliniți amândoi criteriile de eligibilitate ale Programului.

Dezavataje:

1. Pe lângă avansul obligatoriu de care trebuie să dispui, va trebui să colectezi o sumă ce va fi blocată într-un depozit colateral, constituit ca garanție pentru acordarea creditului, blocat până la rambursarea integrală a creditului şi nepurtător de dobândă. Suma va reprezenta echivalentul a 3 rate de dobândă.

2. Un alt dezavantaj îl constituie faptul că nu poți apela la dobânda fixă, care este recomandată de specialiști perioada aceasta. Dobânda pentru Programul Noua Casă este formată din IRCC + max. 2% (marja băncii), aceasta depășește ofertele de dobândă fixă oferite de bănci în cazul creditelor ipotecare.

3. Poți să folosești locuința exclusiv ca spațiu rezidențial propriu. Pentru modificarea compartimentării, deschiderea unui sediu de firmă sau înstrăinarea locuinței achiziționate de peste 5 ani trebuie să te adresezi direct băncii şi Ministerului Finanțelor Publice - Direcția Generală de Trezorerie şi Datorie Publică.

3. Conform datelor FNGCIMM, la solicitarea wall-street.ro, dacă vrei să refinanțezi creditul vei ieși automat din Programul Noua Casă.

Creditul Ipotecar: Avantaje și dezavantaje

Avantaje:

1. Poți opta pentru dobândă fixă, care, în momentul de față, este mai avantajoasă decât o dobândă variabilă.

2. Conform calculelor realizate cu ajutorul comparatorului Finzoom.ro, creditul ipotecar este mai ieftin decât Prima Casă.

3. Băncile iau în considerare o varietate extinsă de surse de venit atunci când analizează cererile pentru creditele ipotecare. Pe lângă veniturile salariale, acestea pot accepta și alte tipuri de venituri, cum ar fi: venituri pasive din închirieri, diurne, drepturi de autor, pensii sau dividende.

4. Poți alege să vinzi casa fără să treacă perioada de 5 ani (cum se întâmplă în cazul programului Prima Casă).