Creșterea dobânzilor la credite va fi una generală, deoarece Indicele de Referință al Creditelor de Consum sau IRCC cum îl vedem scris în contracte și pe site-urile băncilor în ofertele de creditare va crește anul viitor.

Măsura de creștere a IRCC va intra la începutul anului viitor, iar asta poate duce la o scumpire a creditări. Evident, acest indicator nu este singurul care influențează cât de scump poate fi un credit. După cum probabil unii dintre voi știți, dobânda totală a unui credit mai este formată și de marja de profit a băncii, care variază de la o bancă la alta, în funcție de tipul creditului, dar și în funcție de cât profit vrea să scoată o bancă. De asemenea, și setul de condiții de creditare influențează valoarea marjei de profit. În principiu, băncile care impun o marjă mai mică, au un set de reguli mai riguros, astfel încât banca își asigură câștigul nu prin impunerea unei dobânzi mai mare, ci prin selectarea clienților care dovedesc o bonitate mai mare.

Un alt factor care influențează și dobânzile este și dinamica pieței. Dincolo de alți indici precum ROBOR sau inflație, cererea pentru creditare joacă un rol important. În ultimul an, atât marja băncilor, cât și IRCC au fost coborâte, iar în condițiile în care cererea pentru case a crescut, băncile au încercat să vină în întâmpinarea clienților, oferind credite ceva mai ieftine, în speranța că-și vor atrage cât mai mulți clienți.

Altfel spus, dată fiind cererea mare pentru credite și concurența dintre bănci, creșterea IRCC de anul viitor ar putea fi compensată prin alte mijloace.

L-am invitat în studioul emisiunii constructIMO pe Alexandrul Rădulescu, managing partner în cadrul SVN România | Credit & Finance Solutions, pentru a ne vorbi despre situația actuală a creditării pe zona imobiliară și despre ce urmează să se întâmple.

Consultantul în creditare imobiliară ne-a explicat că dobânzile creditelor au scăzut în ultimii 2 ani, iar accesibilitatea crescut, principalele motive fiind scăderea costurilor de creditare, dar și creșterea bugetelor consumatorilor.

Anul 2019 a început cu o medie de dobândă pentru credite de 6,3%. Anul 2020 a început cu o medie de dobândă din sistemul bancar de 5,22%, iar anul 2021 a început cu o medie de dobândă de 4,83%. La nivelul trimestrului actual, adică T4 2021, avem o medie de dobândă de 3,68%.

Dobânda este formată din două elemente. Unul dintre elemente este Indicatorul de Referință al Creditelor de Consum sau IRCC, care este un frățior al ROBOR-ului, care se reflectă în piață în creditele acordate gospodăriilor. Al doilea element este marja fixă a băncii. Am avut o scădere din a doua jumătate a anului 2020 până acum pe ambele paliere, atât dobânda de referință, cât și marja băncii. Avem o marjă a băncii medie de 2,6%, față de o medie de aproape 3% în 2020”, ne-a explicat Alexandru Rădulescu.

În tabelul de mai jos, vedeți o comparație între costurile de creditare realizat de cei de la SVN România | Credit & Finance Solutions, pentru un împrumut de 70.000 de euro, între lunile octombrie din 2020 și 2021.

Dobândă OCT 2020

Dobândă OCT 2021

Marja Fixă (2.95%) + IRCC 2.17%

Rată lunară

Marja Fixă (2.6%) + IRCC 1.08%

Rată lunară

Dobândă totală - 5,12%

2.011 lei

Dobândă totală - 3,68%

1.735 lei

Costuri inițiale achiziție și credit

8.600 lei

Costuri inițiale achiziție și credit

8.600 lei

(evaluare, asigurări, comision acordare, notar)

(evaluare, asigurări, comision acordare, notar)

Cost total CREDIT

263.300 lei

Cost total CREDIT

180.500 lei

Ce ne așteaptă în 2022?

Potrivit reprezentantului companiei de consultanță imobiliară, de la 1 ianuarie IRCC va crește la 1,17%. Asta înseamnă automat o creștere a costurilor de creditare, dar Alexandru Rădulescu spune nu trebuie să ne panicăm, pentru că și cu această creștere, creditele nu se vor scumpi mai mult decât erau anii anteriori.

După cum ați putut observa din tabelele de mai sus, atât IRCC când și marja fixă au scăzut. Dacă IRCC este un indice asupra cărora băncile nu au control, fiind stabilit de BNR, marja fixă este ceva ce o bancă poate regla de la sine putere. Este o componentă a creditării care a tot fost ajustată în ultimii ani, iar scăderea a venit pe fondul concurenței dintre bănci, 34 la număr potrivit invitatului nostru.

Ei bine, acest element poate fi folosit pentru a compensa pentru creșterea IRCC, dacă o bancă vrea să-și creeze un avantaj concurențial. Nu este obligatoriu ca băncile să ia o asemenea decizie, dar este o posibilitate.

Pe baza studiilor efectuate de către noi, pe termen scurt, IRCC va crește în trimestrul I al anului 2022 de la 1,08% la 1,17%. Este o creștere nu foarte semnificativă. Adică, trebuie să comparăm întotdeauna mere cu mere. Dacă e să comparăm acest indicator din ianuarie 2020 versus ianuarie 2022, constatăm că în ianuarie 2020 avea o valoare de 2,36%, iar în ianuarie 2022 va fi de doar 1,17%.

Iar din prisma marjei fixe pe care o aplică băncile din România, constatăm o scădere. La nivel de ianuarie 2020 aveam o marjă fixă de aproximativ 3% versus să o marjă fixă astăzi de 2,6% ca medie de sistem. Dacă ne raportăm la cele mai bune produse din piață, diferența poate fi chiar mai mare. Foarte important, efervescența concurențială din piață duce la scăderea acestei marje, pentru că e normal.

Când vrei o cotă de piață, automat trebuie să reglezi undeva ceva. Cel mai important principiu este costul banilor, corelat cu riscul. Adică, ori lași garda jos și ești mult mai flexibil pe scoring-ul aplicat fiecărui client în parte, și atunci ai niște costuri mai mari, ori ești o bancă foarte selectivă, cu niște costuri foarte mici. Până la urmă se poate găsi un mediator”, ne-a mai explicat Alexandru Rădulescu.

Acestea sunt principalele motive pentru care reprezentantul SVN România spune că nu este nevoie să se creeze o panică în piață în ceea ce privește creșterea dobânzilor de la începutul anului viitor.

Trebuie să fim atenție la inflație!

Totuși, consultantul în creditare ne spune să fim atenți la evoluția inflației, care poate avea efecte negative în ceea ce privește accesibilitatea la creditare.

O scădere a accesibilității cu siguranță va exista, dacă inflația va crește foarte mult. Este ceva natural. Inflația produce un impact sistemic asupra tuturor industriilor. Ce înseamnă inflație? Înseamnă că banii tăi valorează mult mai puțin. Asta este esența discuției legată de inflație.

Având în vedere evoluția dobânzilor de referință publicate și estimate de către Banca Națională a României se întâmplă un fenomen natural de corectare a acestei inflații. Mă aștept ca, în următoarea perioadă, să existe o cerere ceva mai scăzută (pentru creditare – n.r.), dar, pe baza factorilor enumerați mai devreme, nu îmi dau seama cât de scăzută poate deveni această cerere, pentru că principiul necesității de creditare persistă”, ne-a mai spus Alexandru Rădulescu.

Cel mai probabil în primăvara anului viitor ne vom convinge dacă sunt motive să ne îngrijorăm sau nu în ceea ce privește creșterea costurilor creditelor, dar dacă doriți să aflați mai multe despre acest subiect, vă invităm să urmăriți interviul integral cu Alexandru Rădulescu din cadrul emisiunii constructIMO, în clipul de mai jos.

Retail jobs Sursa foto: Shutterstock
Abonează-te pe

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Adrian Ungureanu
Venit în Capitală în 2007, ca orice copil de provincie cu tolba plină de vise, primul fiind acela de a deveni comentator sportiv - următorul Cristian Țopescu - Adrian a ales să-și înceapă cariera de jurnalist scriind în presă. Deși era abia în al doilea an la Facultatea de Jurnalism , Adrian și-a găsit un loc de muncă la ziarul ” Curierul Național ”. A realizat abia la interviul de angajare că nu mai există departament de sport la ziar, dar asta...

Te-ar putea interesa și:

Setari Cookie-uri