“Data fiind dependenta bancilor din Romania de finantarea din strainatate, cea mai buna solutie a bancilor pentru a limita impactul crizei internationale este reducerea dependentei de finantarea externa. Acest lucru se transpune practic in echilibrarea creditelor cu depozitele, raportul credite/depozite fiind in Romania acum in jur de 130%”, a declarat Ionut Dumitru, economist-sef in cadrul Raiffesisen Bank Romania.

Transpus in strategia bancilor, vom observa o tendinta de franare a creditarii si de stimulare a economisirii (cresterea depozitelor), crede Dumitru.

Circa 28% din totalul resurselor bancare provin din imprumuturi din strainatate, in special de la banca-mama.

In acest context, in ultimul trimestru din 2008 a avut loc o incetinire a creditarii. “Problema nu a fost incetinirea, ci bruschetea cu care a avut loc, dupa cum nici inainte problema nu a fost creditarea in exces, ci viteza de crestere a creditului neguvernamental”, a declarat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Cu toate ca rata de crestere a creditarii neguvernamentale va fi mai mica decat in anii trecuti, cand atingea valoari de pana la 50-60%, in opinia specialistilor, ritmul va fi mult mai scazut, urmand sa se situeze in jurul valorii de 10-15 procente.

Sfatul specialistilor: cum mai luam credite?

Potrivit brokerilor de credite, in situatia economica nesigura in care ne aflam este indicat sa ne imprumutam doar in cazul efectuarii unor investitii, in situatii de urgenta sau doar atunci cand avem siguranta ca acest imprumut nu va afecta bugetul familiei.

Romanii pot obtine in continuare credite, chiar daca sumele accesibile sunt mult mai mici in prezent, comparativ cu anul trecut.

In mijlocul turbulentelor economico-financiare si al cresterii complexitatii produselor de creditare, creste tot mai mult rolul brokerilor de credite.

“Pentru ca accesibilitatea unui credit este foarte diferita de la o banca la alta, plaja de dobanzi poate merge de la simplu la dublu, avem volatilitate pe moneda nationala, este foarte dificil sa iei o hotarare singur si sa stii ca este cea mai buna la acel moment”, a comentat Bidian.

In ceea ce priveste moneda de imprumut, majoritatea specialistilor recomanda contractarea creditelor in valuta in care clientul bancii este platit.

“Sfatul DBSol Consulting este ca fiecare persoana sa solicite creditul in moneda in care obtine veniturile. Totusi, din cauza dobanzilor mari de la RON, clientii se incadreaza la sume mai mici, fiind nevoiti sa apeleze la alta moneda, cu dobanzi mai mici, pentru a obtine finantarea dorita”, a declarat Liviu Andrei, oficialul companiei de brokeraj bancar.

Pe de alta parte, nu trebuie neglijat nici faptul ca o moneda se recomanda in functie de tipul creditului, de perioada de creditare, de planurile si situatia financiara a fiecarui client in parte, a mentionat Bidian.

“Cred ca vom asista la o creditare preponderent in lei, in conditiile in care costurile de finantare in valuta fac ca pretul creditului in valuta sa devina aproape prohibitiv, ca sa nu mai vorbim si de riscul valutar asumat. In plus, pe masura ce rata inflatiei va scadea, dobanzile la lei vor scadea si ele”, a explicat Dumitru.

Ce cred specialistii despre evolutia dobanzilor in 2009

Cea mai stringenta problema pentru orice contractant al unui credit ramane cea a dobanzilor. Parerile sunt impartite, iar incertitudinea este cuvantul de ordine. Pe de o parte, exista voci care spun ca se poate intampla orice cu dobanzile in cursul anului, iar pe de alta parte, este posibil ca bancile sa fie nevoite sa scada dobanzile la credite, pentru ca romanii sa si le poata permite.

“In opinia mea, in 2009 dobanzile pot avea orice fel de evolutie. Este un an cu multa volatilitate pe pietele financiare, pe de o parte, si cu provocarea unui program nou de guvernare intr-o coalitie de criza, pe de alta parte. Totul depinde de intelepciunea cu care vom sti si vom vrea sa absorbim efectele crizei internationale pana la un nivel stabil de suportabilitate. Avem si parghii, si mecanisme, si conditii prielnice sa facem acest lucru, dar totul depinde de oameni pana la urma”, a declarat Bidian.

Citeste si:

Bancherii vor reduce in 2009 dobanzile la credite

Evolutia dobanzilor pentru creditele in moneda nationala va fi determinata de eventualele reduceri consecutive ale dobanzii de politica monetara in urmatoarele sedinte ale consiliului de administratie a Bancii Centrale, de diminuarea rezervelor minime obligatorii, dar si de politica fiecarei banci comerciale in parte.

“Bancile vor fi nevoite sa scada dobanzile, pentru ca ultimile luni ale lui 2008 au demonstrat ca romanii nu sunt dispusi sa se indatoreze la orice costuri, cum se intampla acum 3-4 ani. Piata este acum mult mai matura si mai selectiva, iar bancile trebuie sa vina cu oferte mai tentante pentru a pastra sau atrage clientii”, este de parere Andrei.

Cu toate acestea, in cadrul sedintei de ieri, Banca Nationala a Roamniei (BNR) a hotarat mentinerea dobanzii-cheie la nivelul de 10,25% pe an si a mentinut, de asemenea, si nivelul de 18% al rezervei minime obligatorii pe partea de lei, desi piata astepta o scadere cu doua puncte procentuale.

Scaderea lichiditatii pe piata interbancara in ultimele luni si trecerea bancii centrale in pozitia de creditor net dovedeste o nevoie reala de lichiditate pe acest segment.

“Aceasta nevoie de lichiditate se va intensifica in decursul lunii ianuarie si in urma emisiunilor titlurilor de stat deja anuntate pentru aceasta luna in valoare de 4 miliarde de lei. Astfel, consideram foarte probabila scaderea ratei rezervelor minime obligatorii (pentru pasivele in lei) in sedinta urmatoare de pe 4 februarie 2009. Mentinerea nivelului ratei RMO in sedinta de ieri poate fi explicata si prin intentia BNR de a contrabalansa presiunile de depreciere a leului”, a declarat Rozalia Pal, economist-sef in cadrul UniCredit Tiriac Bank.

„Decizia Bancii Centrale de ieri arata preocuparea privind evolutia inflatiei, presiunile ramanand ridicate in urmatoarele luni, si a cursului de schimb care este supus unor presiuni de depreciere in acest moment. Totodata, mentinerea unei politici monetare restrictive poate contribui la ajustarea deficitului de cont curent, principala preocupare a analistilor straini si a agentiilor de rating, prin reducerea considerabila a importurilor. Cresterea economica din 2009 a trecut pe un plan secund, a explicat economistul BCR Eugen Sinca, pentru Wall-Street.

BNR protejeaza leul, dar surprinde bancherii

BNR protejeaza leul, dar surprinde bancherii

El se asteapta ca la urmatoarele sedinte ale consiliului de administratie sa asistam la reduceri consecutive ale dobanzii, dar si ale rezervelor minime obligatorii pentru lei in scopul cresterii lichiditatii din piata si oferirii unui anumit avantaj creditarii in lei in fata celei in valuta”

De asemenea, Pal considera ca desi rata dobanzii de referinta a BCE (Banca Centrala Europeana) si a dobanzii de pe piata interbancara europeana (EURIBOR) are o trendinta de scadere in urma relaxarii politicii monetare, in cazul finantarii externe a Romaniei, este mai puternic influentata de cresterea aversiunii fata de risc. La fel reflecta si riscul de tara perceput pentru Romania prin prisma marjelor CDS (riscului de neplata pentru obligatiunile emise de statul roman) care a crescut pana la nivelul de 7%, mult peste nivelul mediu anual din 2007 - de 0.3%.

“Acest cost de finantare in contextul actual de criza globala trebuie platit pentru orice creditor din Romania cu sursa de finantare externa, adica in valuta. Nu se asteapta imbunatatiri semnificative pe piata internationala in ceea ce priveste sentimentul investitional si cresterea economica globala pentru anul 2009, doar pe la sfarsitul anului preconizam primele semne de revenire. In concluzie, dobanzile in valuta nu se asteapta sa scada semnificativ deoarece relaxarea politicii monetare este contrabalansata de costul riscului foarte ridicat”, a subliniat aceasta.

Situatia creditelor ipotecare

In privinta creditelor ipotecare, fiind vorba de structuri diferite de garantii si de comportament al clientilor, brokerii si analistii asteapta ca BNR sa trateze diferit reglementarea acestora.

“Asa cum aceste produse au fost dintotdeauna diferentiate prin costuri (creditele ipotecare sunt mai ieftine decat cele negarantate) cred ca este firesc sa fie tratate diferit si ca reglementare”, a spus Bidian.

Creditele ipotecare inseamna investitii si pot revitaliza sectorul imobiliar si cel al constructiilor, ceea ce conduce spre noi locuri de munca, bani la buget si chiar acoperirea datoriilor dezvoltatorilor imobiliari catre banci, sunt de parere brokerii.

Sinca este de parere ca o modificare a regulamentului privind creditarea persoanelor fizice in sensul avantajarii creditelor ipotecare ar fi benefica deoarece acest segment al creditarii poate sustine o crestere economica sanatoasa in 2009.

Ponderea creditelor ipotecare in PIB este de numai 4% in Romania, spre deosebire de 15% in Cehia, 12% in Ungaria sau 11% in Polonia.

„Pe de alta parte, creditele de consum au cunoscut o dezvoltare mult mai accelerata in ultimii ani in Romania, insa dincolo de modificarea regulamentului privind creditarea persoanelor fizice, un element de o importanta secundara, o dezvoltare pe termen lung a creditarii ipotecare poate avea loc numai in conditiile unei reasezari a preturilor pe segmentul rezidential, in linie cu nivelul veniturilor populatiei si a unei cresteri consistente a ofertei de imobile noi”, a adaugat specialistul BCR .