Cele mai cunoscute produse de economisire in beneficiul copiilor sunt asigurarile cu componenta investitionala si conturile de economii.

Care este rostul unor astfel de produse de economisire? Companiile din sectorul financiar incearca sa educe parintii sa puna bani deoparte din timp, pentru a putea satisface diferite obiective legate de evolutia ulterioara a copiilor lor.

Produsele de economisire in beneficiul copiilor de pe piata romaneasca comporta o serie de avantaje si /sau dezavantaje, in functie de orizontul de timp si asteptarile parintelui interesat de ele. Iata o comparatie succinta:

Ce se poate finanta cu sumele acumulate?

  • De cele mai multe ori, parintii isi doresc sa finanteze educatia copiilor lor si, astfel, incearca sa se pregateasca financiar pentru a putea acoperi costurile presupuse de studiul la o facultate de renume. Cat costa? Cele mai scumpe taxe de scolarizare si costuri de trai sunt la universitatile americane. La universitati precum Harvard, Yale sau MIT, un an de facultate costa in jur de 40.000 Euro, la care se adauga costul de trai (chirie, mese, carti, asigurari medicale, transport etc.), care poate duce costul anual la 60.000 de Euro. Pe continentul european, costurile sunt ceva mai reduse pentru copiii romani. Spre exemplu, costul anual de scolarizare la universitatile britanice, precum Oxford sau Cambridge, este de aproape 13.000 de Euro, la care se adauga aproximativ 13.000 de Euro anual pentru costuri de trai. Astfel, bugetul pentru parintii care vor sa isi trimita copiii sa urmeze o facultate de top din strainatate trebuie sa fie unul foarte generos, in medie intre 78.000 Euro – 180.000 Euro, pentru cei 3 ani de studiu, bugetul variind in functie de universitatea aleasa. Pentru cei mai multi parinti, aceste sume reprezinta valoarea apartamentului sau, in cazurile fericite, a casei unde locuiesc, iar economiile puse deoparte se incadreaza in acest buget in foarte putine cazuri.
  • Din ce in ce mai atractive pentru parinti incep sa devina excursiile educationale in jurul lumii, din dorinta de a-si expune copiii la culturi si civilizatii diferite si de a le arata cum traiesc oamenii in alte colturi ale lumii, in incercarea de a-i ajuta sa devina mai maturi si mai autonomi. Un alt motiv pentru popularitatea in crestere a acestui tip de cadou de absolvire sau de promovare a Bacalaureatului este costul, mult mai redus comparativ cu varianta finantarii unei universitati de renume. Astfel, pentru o excursie cu tematica „Cele 7 minuni ale lumii”, cu vizitarea Colosseum-ului din Roma, a ruinelor maiase Chicken Itza din Mexic si Machu Picchu din Peru, a statuii lui Iisus din Rio de Janeiro, a Marelui Zid Chinezesc, a Taj Mahal-ului din India, a orasului antic Petra din Iordania, cu experimentarea stilului de viata din toate aceste locuri, dar si din Australia, costul incepe de la aproximativ 11.000 de Euro.
  • Si varianta unei sume economisite pentru finantarea unui start-up fondat de copii este luata in calcul de parinti, tot mai adesea, mai ales pe fondul deschiderii din ce in ce mai mari catre antreprenoriat in randul tinerilor. Pe acest segment, parintii iau in calcul un ajutor ce variaza, in medie, in intervalul 20.000 Euro-50.000 Euro.

La ce trebuie sa fie atenti parintii cand cauta instrumentele potrivite pentru economisirea in beneficiul copiilor?

  • In primul rand, este foarte important obiectivul (cum doresc sa foloseasca banii?) si in cat timp se asteapta ca acesta sa se materializeze. Spre exemplu, daca acum copilul are 16 ani si parintele decide sa-l inscrie la una dintre facultatile din strainatate, orizontul scurt de timp (2-3 ani pana cand trebuie sa inceapa cursurile universitare) pune o presiune foarte mare pe suma care va trebui economisita. Pentru cei mai multi parinti este aproape imposibil sa atinga acest obiectiv, caci ar trebui sa puna deoparte lunar aproximativ 7.000 de RON, ca sa ajunga in trei ani la 60.000 de Euro, necesari pentru acoperirea taxelor de admitere, a taxelor de scolarizare si a costului de trai la o universitate britanica de top. Aceasta economie lunara este prohibitiva pentru cei mai multi romani. Dar, daca parintele ia in considerare din timp acest traseu educational si un interval de asteptare de 15 ani, pentru aceeasi suma acumulata, efortul de economisire ar fi de aproximativ 950 de RON pe luna (calculand pentru 15 ani, la un randament mediu de 3,5% pe an). Nu este o suma foarte accesibila, insa pusa in context, e similara cu taxa lunara de la gradinita privata unde merge copilul in prezent, spre exemplu. Asadar, primul lucru pe care trebuie sa il tina minte un parinte este “cu cat mai repede, cu atat mai bine”, planificarea financiara din timp salvand de cele mai multe ori bugetul familiei.
  • Tipul produsului financiar ales pentru economisirea in beneficiul copiilor joaca si el un rol foarte important. Daca orizontul este indelungat (10-15 ani), parintii ar trebui sa se orienteze catre instrumente financiare cu orizont de timp indelungat si cu un grad de risc asumat mai mare, caci acestea performeaza, de obicei, mai bine decat instrumentele financiare cu grad de risc mediu sau scazut, pe intervale lungi de timp. Spre exemplu, pentru o familie care pune deoparte cate 500 de RON pe luna pentru studiile copilului, avand un orizont de timp de 15 ani, o diferenta de doar 1% in randamentul mediu anual oferit de produsele financiare alese determina o diferenta de minimum 2.000 de Euro in suma acumulata, bani cu care parintii pot finanta drumurile Romania-universitate straina timp de un an. Asadar, a doua recomandare pentru parinti este sa aleaga produsul cu orizontul de timp adecvat orizontului lor de timp si administrat de un profesionist, cu istoric bun de randamente