Rambursare credit anticipat. Din ce să reduci: perioadă sau rată. Cât poți să economisești

Rambursarea unui credit anticipat este metoda prin care poți să plătești un împrumut mai devreme decât perioada prevăzută în contract. Cel mai bun mod prin care poți să rambursezi anticipat un credit este reducerea perioadei creditare, menționează Irina Chițu, expert financiar și fondator al platformei Finzoom.ro. Conform unui calcul efectual de aceasta, dacă plătești la începutul perioadei de contractului o rată în plus, poți șterge 7 luni din durata creditului.

Rambursarea anticipată parțială a creditului este un mod prin care poți reduce ani întregi din perioada de maturitate a unui împrumut. Prin acest mod, se rezolvă una dintre cele mai mari temeri pe care le au persoanele care contractează un credit: timpul îndelungat de datorii. Conform unui studiu Revolut, dacă românii ar primi neașteptat 10.000 de euro, 19% dintre respondenți i-ar folosi ca să-și plătească datoriile.

Mai mult decât grija de a nu avea datorii, scumpirea creditelor din ultima perioadă a făcut românii să se gândească de două ori înainte de semneze un împrumut pe 30 de ani. Vezi care sunt pașii prin care poți să plătești anticipat un credit pentru șterge ani din perioada imprumutului.

Rambursare credit anticipat: Care sunt condițiile pentru a plăti mai repede

Pentru a putea achita anticipat un credit, prima regulă este să nu existe restanțe la creditele în derulare ale clientului. Economistul Irina Chițu explică că, atunci când clientul are datorii banca va acoperi, din orice plată pe care o face consumatorul, mai întâi dobânzile, comisioanele datorate și sumele restante.

Citeste si:

„În lipsa datoriilor, consumatorul are dreptul să plătească anticipat oricând și orice sumă de bani. Acest lucru este posibil fără ca banca să ceară clientului să strângă o anumită sumă de bani sau să achite anticipat la o anumită dată”, explică Irina Chițu.

Dacă ești sceptic că banca îți va accepta cererea de rambursare anticipată fără să pună anumite condiții, legea e de partea consumatorului. Conform OUG 52/2016, instituția financiară trebuie să accepte orice sumă de bani pe care ai vrea să o rambursezi.

Rambursare credit anticipat: Care sunt pașii de urmat și ce costuri există

Pentru a putea plăti anticipat un credit trebuie să înaintezi inițial o cerere către bancă care să includă suma pe care vrei să o achiți. Totodată, în cererea de rambursare anticipată, trebuie să menționezi dacă optezi pentru reducerea ratei sau a perioadei de creditare.

Citeste si:

Pași:

Faci o cerere (la sucursala sau în aplicația online a băncii) în care spui că vrei să plătești anticipat o anumită sumă. Pe cerere bifezi ce vrei să se reducă, cu suma plătită în plus - perioada creditului sau rata actuală.
Depui banii în cont în același timp cu cererea sau în ziua scadenței. Prin acest mod nu se mai calculează dobânda și comisioane la zi.
Aștepți noul grafic de rambursare.

În ceea ce privește comisioanele prevăzute unei rambursări anticipate, acestea diferă în funcție de tipul de contract încheiat cu banca.

„La creditele cu dobândă variabilă nu se percepe comision de rambursare anticipată, și nici la creditele ipotecare. Doar la creditele de nevoi personale cu dobândă fixă banca poate percepe comision (procent din suma rambursată, de maximum 1% dacă durata rămasă de rambursare depășește un an și 0,5% dacă este mai mica de 12 luni”, explică fondatoarea Finzoom.ro.

Citeste si:

Rambursare credit anticipat: Reduci rata sau perioada?

Românii care doresc să ramburseze un credit anticipat parțial pot să aleagă între diminuarea perioadei de creditare și reducerea ratei lunare. Conform economistului Irina Chițu, cel mai bun mod de rambursare anticipată a unui credit este prin diminuarea perioadei de creditare.

„Cel mai indicat tip de rambursare anticipată este prin reducerea perioadei fiindcă cel mai păgubos la un credit este timpul. O perioadă mai lungă, în care se plătește dobândă în fiecare lună pentru banii pe care îi mai ai de rambursat, înseamnă un cost total mai mare.De aceea la un credit ai de dat înapoi dublu decat ai împrumutat pe 30 ani, și doar o treime în plus dacă iei creditul pe 10 ani”, explică Irina Chițu.

Pentru creditele ipotecare, unde există cea mai mare cerere de rambursare anticipată, prima rată este formată din 75% dobândă și 25% principal (suma împrumutată efectiv). Pe parcursul anilor, aceste rate se egalizează. Această formă de calcul, care este folosită la nivel modial de instituțiile bancare, a creat controverse în spațiul public după ce ANPC a amendat 11 bănci din România pentru „fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor”. La câteva luni după aceste amenzi, majoritatea băncilor au câștigat în instanță fiindcă Protecția Consumatorului nu făcea decât „să nege formule de calcul consacrate” în economie, cum au menționat mai mulți experți din domeniu.

Citeste si:

Rambursare credit anticipat: Exemplu de calcul* (diferența dintre reducerea ratei și perioadei)

Tip împrumut: credit Noua Casă;
Sumă: 250.000 lei;
Durată: 25 de ani;
Dobândă variabilă: 7.94%
Ratp lunară: 1.920 lei ( 265 principal + 1655 dobândă) - rata inițială

1. Plată anticipată de 530 de lei (încă 2 rate de principal)

Diminuare perioadă: reduci perioada creditului cu 2 luni, economisire de 3.290 lei dobandă.
Diminuare rată: aceasta se reduce doar cu 4 lei și dobânda economisită este de doar 690 lei.

2. Plată anticipată 1.920 lei - (o rată în plus)

Diminuare perioadă: poți să reduci creditul cu 7 luni (economisire 11.687 lei dobândă).
Diminuare rată: poți reduce rata cu aproape 15 lei (economisire de peste 2.500 lei la dobândă).

3. Plată anticipată 530 de lei în plus în fiecare lună

Citeste si:

Diminuare perioadă: Reduci perioada creditului cu 10 ani și 10 luni (economisire 159.200 lei dobândă).

Surse calcule: Finzoom.ro

*Acest calcul este doar o simulare de rambursare anticipată recurentă (platești lunar în plus o suma fixa) și nu este echivalent cu mărirea ratei lunare. Pentru opțiunea de mărire a ratei, banca ar trebui sa reanalizeze veniturile pentru a se asigura că te încadrezi în gradul de îndatorare.

Sursa foto: Pixabay