Scorul FICO este folosit de bănci pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să își plătească la timp ratele la credit. Cum este calculat acesta de către Biroul de Credit? Cum poate fi îmbunătățit și care sunt informațiile false care circulă cu privire la scorul FICO? Citiți în continuare răspunsurile la aceste întrebări într-un articol-ghid despre FICO.
Mitul cel des întâlnit despre scorul FICO este că acesta ar îngreuna și, în cazuri extreme, ar putea bloca complet acordarea oricărui tip de credit. În realitate însă, scorul FICO îşi prezintă utilitatea pentru românii interesați de contractarea creditelor de nevoi personale, NU neapărat pentru orice alt tip de credit, subliniază Valentin Anghel, CEO și fondator al companiei de brokeraj de credite AVBS Credit.
Ce este FICO?
Scorul FICO a fost adoptat de către sistemul bancar din România pentru a evalua comportamentul la plata creditelor contractate de români. Acest scor FICO are o valoare de minimum 300 până la 850 puncte și este calculat de Biroul de Credit, instituția care se află în parteneriat cu băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN) din România, care colectează și prelucrează date pozitive și date negative (dacă este cazul) despre românii încă de la primul lor credit.
Citeste si:
Cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele ca un credit să fie acordat sunt mai mari.
Așadar, în Biroul de Credit sunt înregistrați toți debitorii persoane fizice care dețin credite, încă de la primul lor credit. Astfel, în Biroul de Credit apar informații despre creditele pe care un român le are sau le-a avut în trecut la o instituție financiară din țara noastră.
Mai exact, în Biroul de credit figurează tipurile de credite deținute, valorile lor, instituțiile bancare la care au fost contractate, când au fost obținute, când au fost achitate, cât de frecvent au fost luate creditele de către debitori, întârzierile sau restanțele înregistrate de debitori la plata ratelor creditelor respective, dar și alte informații importante și decisive în aprobarea sau respingerea unui anumit tip de credit.
Citeste si:
Un FICO mai mare îți dă mai multe șanse pentru a obține un credit
În baza acestui istoric de creditare de care un român beneficiază, Biroul de Credit calculează scorul FICO, evaluează capacitatea de rambursare a debitorului respectiv și identifică riscul de creditare al acestuia. Cu cât înscrisurile din Biroul de Credit sunt pozitive, cu atât scorul FICO este mai mare și, prin urmare, șansele de creditare sporesc. În esență, scorul FICO determină dacă ești sau nu de încredere pentru o anumită bancă.
„Românii trebuie să înţeleagă că existenţa scorului FICO nu îţi anulează şansele contractării unui credit ipotecar, pentru că aici debitorul vine cu o garanţie pentru bancă. Scorul FICO se aplică în general și în mare măsură pentru creditele de nevoi personale fără garanţii, unde riscurile sunt mai mari pentru instituțiile financiare. Pentru a evalua dacă un cetățean va achita creditul de nevoi personale pe care dorește să îl contracteze, sistemul bancar din țara noastră a adoptat acest algoritm prin intermediul căruia, în baza istoricului de creditare al debitorului, să fie stabilit un scor matematic clar care să determine gradul de încredere și de seriozitate al respectivului debitor”, explică Valentin Anghel.
Citeste si:
Alergatul de la o bancă la alta îți pote scădea șansele de a obține un credit
Fiecare bancă are stabilite propriile norme de creditare, astfel că unele bănci au standarde înalte și acceptă debitori cu un scor FICO ridicat, pe când altele sunt mai relaxate și pot accepta spre creditare și clienți cu scor FICO mediu. Unele bănci pot chiar să răsplătească clienții cu scor FICO mare cu o dobândă mai mică decât marja standard aplicabilă. Totul diferă de la o bancă la alta.
Scorul FICO este extrem de bun atunci când ai un istoric pozitiv de creditare, însă scade drastic atunci când înregistrezi întârzieri la plata ratelor, acumulezi restanțe și/sau apelezi într-un timp foarte scurt la multe bănci pentru a afla ce credit ți se potrivește, iar acestea te interoghează în Biroul de Credit. Interogările repetate în Biroul de Credit realizate de instituțiile bancare într-un timp foarte scurt, scad scorul FICO și, implicit, diminuează probabilitatea acordării creditului de nevoi personale dorit.
Citeste si:
”Concret, alergatul de la o bancă la alta pentru obținerea unui credit de nevoi personale ieftin, și interogările pe care acestea le fac în Biroul de Credit pentru a decide dacă te creditează sau nu, scad scorul FICO. Odată ce scorul FICO ajunge SUB valoarea minimă acceptată de banca respectivă, îți pot fi invalidate șansele de creditare oricât de mari ai avea veniturile și oricât de pozitiv ar fi istoricul tău de creditare anterior. În astfel de cazuri, debitorii sunt nevoiți să aștepte remedierea scorului FICO, acesta crescând din nou după un anumit interval de timp de 3-6 luni”, a declarat Valentin Anghel, CEO AVBS Credit.
În cazul în care cineva doreşte să obțină un credit de nevoi personale, scorul FICO este esențial în decizia de creditare a băncii și în obținerea unei dobânzi bune, însă de principiu scorul FICO nu se aplică şi pentru obţinerea creditelor ipotecare care vin cu garanţii imobiliare pentru bănci. În ciuda situaţiei tensionate din piaţa bancară, unde 10 bănci sunt verificate de către autorităţi, scorul FICO îşi prezintă utilitatea pentru românii interesați de contractarea creditelor de nevoi personale, NU neapărat pentru orice alt tip de credit.
Citeste si:
FICO este important, dar nu este singurul factor de care băncile țin cont
Decizia de aprobare sau de neaprobare a unui credit de nevoi personale este luată de bănci în funcție de mult mai mulți factori, nu doar în baza valorii scorului FICO. Însă precizarea cea mai bună pentru a primi informaţii corecte, exacte şi de actualitate, dar şi pentru ca procesul de creditare să decurgă rapid, eficient şi să aibă succes, reprezentanţii AVBS Credit recomandă apelarea şi colaborarea cu un broker de credite autorizat de ANPC, care se va ocupa de întregul proces de finanțare, în mod 100% gratuit.
De notat faptul că brokerul de credite nu afectează scorul FICO al clientului deoarece brokerul de credite nu te interoghează la zeci de bănci pentru a stabili unde ești eligibil, ci știe concret ce bancă te poate credita în funcție de profilul tău de client, corelat cu normele de creditare actuale ale băncilor.
Citeste si:
Sursa foto: Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
