Incepand cu 2007 si pana acum, evolutiile celor doua tipuri de produse (EUR vs. CHF) au fost diferite deoarece, daca in cazul creditelor in EUR variatia dobanzii (si modul in care aceasta a fost stabilita in contractul initial) a influentat valoarea ratelor lunare, in cazul creditelor in CHF cursul de schimb a fost acela care a majorat considerabil valoarea platilor lunare, dobanzile suferind chiar scaderi in aceasta perioada. Luam in considerare pentru analiza urmatoare cazul real al client care a contractat un credit credit ipotecar de 98.686 franci elvetieni (CHF) de la o banca din Romania la 30 aprilie 2007 (echivalentul a 60.000 EUR la momentul respectiv) pe o perioada de 30 de ani.

  1. Credit Initial

Costuri (la acordare - 29.04.2007):

  • Dobanda: 5,55% (2,3% - LIBOR CHF 3M + 3,25% marja bancii);
  • Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii);
  • DAE: 5,79%;
  • Rata lunara: 563,43 CHF (~1.140 RON);
  • Total de rambursat: 203.819,86 CHF.

Scadentar Credit Initial

In mai 2014, dupa 7 ani, soldul creditului ar fi de 87.732 CHF (319.133,92 RON sau 71.974,27 EUR*) iar rata dobanzii ar fi de 3,473% (LIBOR CHF la 3 luni de pe 02.05.2014 = 0,223) ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 462 CHF (~1.681 RON*) si un total de plata ramas de 127.507,6 CHF (463.821,65 RON sau 104.605,69 EUR*).

*la cursurile de pe 2 mai de 3,6376 RON / 1 CHF si 4,4340 RON / 1 EUR.

Scadentar Credit Actual

"Aici apare prima problema a celor care si-ar dori sa refinanteze un credit in franci elvetieni deoarece soldul creditului, raportat la euro, este cu 17% mai mare decat suma imprumutata initial, dupa 7 ani de plata a ratelor lunare. La cursurile din 2007 soldul creditului ar fi cu aproape 18.600 EUR mai mic (53.370,17 EUR).", apreciaza Diana Tarus, analist financiar, FinZoom.ro.

In opinia sa, schimbarea monedei va presupune renuntarea definitiva la aceasta diferenta in timp ce, pe parcursul celor 23 ani ramasi din credit exista posibilitatea revenirii la un sold mai mic. In egala masura, probabilitatea ca lucrurile sa se inrautateasca iar cursul sa creasca simtitor din nou este scazuta in momentul de fata, dupa masurile luate de elvetieni in urma aprecierii puternice a francului.

Citeste si:

B. Credit de Refinantare

Daca posesorul creditului ar alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din mai, cea mai buna optiune arata astfel:

  • Valoare: 319.134 RON
  • Perioada: 276 luni (23 de ani)

Costuri la acordare:

  • Dobanda: 5,23% (2,98 - ROBOR 3M + 2,25% marja bancii)
  • Comision analiza dosar: 215 RON
  • Comision administrare (1% din valoarea creditului perceput o singura data la acordare): 3.191 RON
  • DAE: 5,86%
  • Rata lunara: 2.085,88 RON
  • Total de rambursat: 568.526,29 RON

Scadentar Credit Nou

Raportandu-ne la rata lunara, situatia este aceeasi ca si in cazul creditelor in euro. Cei care au ales un credit cu dobanda stabilita in functie de indicele de referinta (LIBOR CHF in cazul nostru), au beneficiat de scaderea valorii acestuia cu peste 2 p.p. (de la 2,3% la 0,223%).

Daca dobanda ar fi crescut insa pe parcursul ultimilor 7 ani, o rata lunara mai mare (raportata la cei 563,43 CHF din exemplul initial care valoreaza aproximativ 2.050 RON in prezent) ar fi transformat refinantarea intr-o alternativa de luat in calcul, clientii urmand sa economiseasca de pe urma acesteia. Acest lucru nu ar compensa insa pierderea suferita din cauza aprecierii francului elvetian iar posesorii creditelor in CHF se confrunta si cu alte probleme derivate din aceasta cauza.

"In afara discutiei despre evolutia veniturilor celor imprumutati, un alt impediment de care se lovesc cei cu credite in franci elevetieni il reprezinta valoarea imobilului achizitionat. Daca acesta valora 80.000 EUR in 2007 (presupunand ca a existat un avans de 25% achitat de client), in conditiile scaderii preturilor pentru imobile, el nu poate constitui garantia unui credit de 72.000 EUR. In aceasta situatie clientii vor trebui sa aduca o garantie suplimentara pentru a putea accesa un credit de refinantare.", conchide Diana Tarus, analist financiar, FinZoom.ro.