Care este situatia actuala
Romanii sunt mai interesati de economisire pentru copiii lor, potrivit jucatorilor din piata autohtona de asigurari. “La noi, exista o adevarata cultura a parintilor asupra datoriei de a le lasa ceva copiilor. Spre deosebire de europenii vestici, care interpreteaza “datoria” in sensul asigurarii unui nivel de educatie care sa le permita un viitor bun, romanii sunt preocupati mai degraba de a le asigura copiilor locuinta si alte bunuri materiale”, a declarat Ovidiu Racoveanu, director asigurari de viata in cadrul Generali Asigurari.“Estimam ca la nivel de piata, aproximativ 20% din primele brute subscrise sunt destinate planurilor financiare pentru copii. Majoritatea companiilor detin in portofoliu planuri financiare pentru copii”, spune Cornelia Coman (foto), CEO ING Asigurari de Viata.
Totusi, in Romania, probabil din lipsa de informatii despre produsele de asigurari sau din cauza complexitatii acestora, romanii apeleaza mai degraba la produse bancare atunci cand vine vorba de economisire. Acestia prefera sa deschida un depozit sau, de ce nu, sa puna banii la saltea “pentru zile negre”, desi aceste actiuni aduc castiguri mai mici pe termen lung, potrivit secialistilor.
Tendinta este, adauga Racoveanu, de implementare si in tara noastra, treptat, a sistemului de invatamant francez, cu taxe mult mai mari. In acel moment, probabil ca romanii vor reflecta mai mult asupra problemei si vor lua din timp decizia de economisire pentru educatia copiilor.
“Si mai concret, intr-un context in care asigurarile de viata inregistreaza stagnari sau chiar usoare scaderi, pentru majoritatea jucatorilor, ca urmare a resimtirii efectelor crizei economice, asigurarile de viata pentru copii fac parte dintre putinele segmente care au trend de crestere si prezinta potential in viitor. Acest lucru se explica tocmai prin faptul ca, pentru parinti, asigurarea viitorului copiilor lor este foarte importanta si isi doresc sa ii poata proteja de evenimente neprevazute”, a tinut sa precizeze Racoveanu. Cu toate acestea, in prezent, gradul de penetrare al acestui gen de polite este foarte redus.
Pe de o parte, este normal ca populatia sa economiseasca mai putin in aceasta perioada de criza, tocmai pentru ca venitul disponibil a scazut. “Insa, produsele de economisire cumparate pentru asigurarea viitorului copiilor au ramas intotdeauna la un procent constant in totalul portofoliul ING Asigurari de Viata si chiar au crescut in numar de contracte noi de la inceputul anului. Asadar, trendul este cu siguranta pozitiv”, spune Coman.
De-a lungul timpului, asiguratorul Aviva a realizat o serie de studii care au evidentiat, potrivit CEO-ului Shah Rouf, interesul romanilor in vederea asigurarii unul plan de economisire pentru copil. “Ultimul studiu (realizat in luna septembrie 2009) a evidentiat ca aproape 70% din romani sunt preocupati de viitorul financiar al copilului, insa numarul celor care fac ceva mai mult decat sa fie preocupati este destul de mic. In primele 6 luni ale anului insa se remarca modificari in comportamentul oamenilor, numarul celor care au achizitionat un produs de asigurari pentru copii fiind in crestere”, explica Rouf.
Pe de alta parte, in randul populatiei romanesti nu exista inca o cultura a economisirii pe termen lung comparabila cu cea occidentala. „Rata de penetrare a asigurarilor de viata este mult sub media europeana. Totusi, in ultimii ani s-a observat o modificare a comportamentului consumatorilor fata de asigurarile de viata in sens pozitiv”, a declarat CEO-ul BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group Florina Vizinteanu.
Criza, prilej de reevaluare a prioritatilor
Actualul context economico-financiar este pentru oricine un prilej de reevaluare a prioritatilor si a perspectivelor de dezvoltare a familiei. “Acum constientizam mai acut ca, in cazul in care copiii nostri vor trece prin perioade similare, am vrea sa aiba o plasa de siguranta, mai ales la inceputul vietii de adult. Perioada marcata de incertitudini cu care se confrunta acum ii determina pe romani sa fie mai atenti la nevoia de protectie financiara si cea de economisire si chiar daca sunt mai receptivi la aceste aspecte, din pacate, din ce in ce mai putini isi permit financiar, fapt ce a dus la scaderea numarului celor care incheie o asigurare de viata in aceasta perioada”, a comentat Ovidiu Ravoveanu (foto).Cu toate acestea, parintii manifesta in continuare interes pentru viitorul copiilor lor si sunt dispusi sa economiseasca in acest sens chiar daca situatia economica s-a modificat. “O confirmare in acest sens o constituie mentinerea in topul celor mai solicitate produse din portofoliul ING a planurilor financiare pentru copii, cu o pondere de 29% in totalul vanzarilor la sfarsitul lui august 2009”, a declarat Coman.
Ea a mai spus ca un rol decisiv l-a avut in eductia financiara a romanilor campania de pensii private din Romania. “A fost momentul in care cei mai multi romani au inceput sa constientizeze importanta planificarii si analizei financiare pentru familie. In timp, un numar tot mai mare de romani si-au schimbat comportamentul, nu doar la nivel declarativ, ci au inceput sa achizitioneze produse de asigurare pentru copii”, explica Coman.
Mai mult decat atat, subliniaza oficialul ING, in primele 9 luni ale anului se remarca o crestere a valorii primei pe care parintii sunt dispusi sa o plateasca pentru copil.
Tendinta asteptata
Subscrierea pe acest timp de produse, dedicate protejarii si investitiei in vederea asigurarii viitorului copiilor, va continua sa creasca, potrivit specialistilor consultati de Wall-Street. “Interesul ridicat al parintilor de a planifica viitorul copiilor este evidentiat si de rezultatele unui sondaj online realizat recent de ING Asigurari de Viata, conform caruia 53% dintre respondenti planuiesc sa economiseasca in perioada urmatoare pentru studiile copiilor”, adauga Coman.
La randul sau, CEO-ul Aviva, Shah Rouf (foto) asteapta ca in anii urmatori trendul de crestere a segmentului sa se mentina, chiar sa accelereze, pe masura ce piata de asigurari de viata se maturizeaza, la randul ei.
De aceeasi parere este si reprezentantul Generali, care anticipeaza o crestere constanta a politelor de asigurare pentru copii, pe termen lung.
„Avand in vedere ca orice parinte se gandeste la siguranta copilului sau si ca segmentul este mult subdimensionat, asigurarile de viata dedicate copiilor ar trebui sa fie unul dintre cele mai dinamice. In ceea ce ne priveste, am demarat deja o campanie de informare, pentru a explica in mod concret beneficiile acestui tip de produs. Suntem convinsi ca, in viitor, romanii vor fi mult mai atenti la acest tip de asigurari”, spune Racoveanu.
Situatia din alte piete
Chiar daca nu avem cifre concrete, spune Coman, putem concluziona din toate studiile realizate, ca nevoia de a proteja viitorul financiar al copiilor este permanenta si foarte puternica, mai ales in regiunea SE Europeana. „In tarile din Europa unde, de altfel, rata de penetrare a asigurarilor de viata este cu mult peste cea din Romania, asigurarile pentru copii sunt printre cele mai vandute produse de asigurare”, a mai explicat, CEO-ul BCR Asigurari de Viata, Florina Viziteanu (foto).
Cei mai responsabili in aceasta directie, din Europa Centrala si de Est sunt cehii – aproximativ o cincime dintre copiii cehi sunt asigurati, potrivit lui Racoveanu.
Apoi, in Slovacia, 7% dintre copii sunt asigurati, iar in Rusia procentul scade pana la 1%.
Care sunt solutiile pentru studentii de astazi?
Din pacate, sa fii student in prezent, din aceasta perspectiva, este foarte dificil, daca parintii nu castiga destul de bine incat sa te sustina financiar in facultate sau inveti atat de bine incat sa beneficiezi de o bursa de studii. “Chiar daca scoala nu este una particulara, este nevoie de bani de la achizitionarea cursurilor si materialelor specifice pana la chirie sau plata caminului, daca e cazul. Un imprumut bancar contractat de parinti sau chiar de studentii insisi, existand oferte in acest sens pe piata bancara, ar putea fi o solutie pentru acoperirea nevoilor pe perioada facultatii, la fel cum este un loc de munca part time, care poate constitui o alta varianta pe care o pot alege studentii pentru a se sustine in facultate sau a-si suplimenta veniturile in timpul acesteia”, explica Coman.
Si in opinia oficialului BCR, o bursa sau un alt tip de finantare sunt singurele solutii pentru studentii de astazi, dar acestea nu se obtin deloc usor si mai ales imediat trebuind in acelasi timp sa fie indeplinite o serie de criterii, pe care studentii care sunt in cautarea acestor solutii, le stiu cel mai bine. „Tocmai de aceea parintii trebuie sa inteleaga faptul ca este necesar sa economiseasca din timp pentru copii lor, chiar din primele zile sau luni de nastere. Cu cat mai devreme, cu atat vor plati mai putin si isi vor ajuta mai mult copiii”, explica Viziteanu.
Ce le recomanda Aviva studentilor, este sa investeasca prin intermediul produselor specifice (inclusiv o pensie facultativa), astfel incat sa evite aceste situatii financiare dificile pentru perioada retragerii din activitate sau pentru copii lor.
Ce ofera piata?
Planurile pentru copii sunt produse financiare care indeplinesc doua functii importante: permit parintilor sa economiseasca treptat pentru a putea sa le ofere copiilor un sprijin financiar la majorat si, pe de alta parte, ofera protectie financiara. “Astfel, indiferent de valoarea primelor platite pana in momentul producerii riscului, daca parintele care a incheiat polita decedeaza sau sufera o invaliditate permanenta, asiguratorul preia plata primelor, astfel incat copilul beneficiaza integral de indemnizatia de asigurare la sfarsitul perioadei de plata a primelor”, explica Coman, despre produsele oferite de ING.
ING Asigurari de Viata are la aceasta data in portofoliu doua tipuri de planuri financiare pentru copii: un produs traditional (Academica) si un produs de genul unit-linked, polita de asigurare cu componenta investitionala (Debut 18) pentru cei cu apetit mai mare la risc.
Un plan financiar pentru copii poate fi incheiat inca din prima zi de viata a copilului. Perioada de plata a primelor este de minim 5 ani, iar frecventa de plata a primelor poate fi lunara, trimestriala, semestriala sau anuala, depinde de produsul si compania aleasa. In cazul ING, de exemplu, alaturi de parinti, la un plan financiar pentru copii pot sa contribuie cu prime suplimentare si alti membri ai familiei, iar varsta minima la care copilul are acces la suma acumulata este de 18 ani.
In functie de produs, la terminarea perioadei de plata a primelor, banii acumulati pot fi platiti esalonat (sub forma de rente anuale pe o perioada de 5 ani) sau intr-o singura transa. Clientii care au cumparat un plan financiar pentru copii de la ING platesc o prima medie anuala de 1.250 de lei in cazul politelor Academica si peste 1.750 de lei pentru Debut 18.
“Planurile financiare pentru copii, care ocupa circa 29% din totalul vanzarilor noi in portofoliul ING sunt urmate de planurile financiare cu componenta de economisire si de planurile de protectie - fiecare dintre cele doua categorii reprezentand aproximativ un sfert din vanzarile noi.
In aceste conditii, se poate spune ca cele mai importante obiective pentru care clientii aleg sa incheie o asigurare de viata in aceasta perioada sunt grija de a le oferi copiilor un viitor financiar sigur si dorinta de a face economii”, declara Coman.
Aviva are in portofoliu un produs cu component investitionala de tip unit-linked pentru copii (Bursa de studii). Produsul lansat in luna iunie 2008 este pe un trend ascendent in vanzari, potrivit conducerii companiei. “In acest moment ponderea vanzarilor acestor produse in portofoilul Aviva este undeva la 25-30%”, a declarat Rouf.
Generali are la aceasta data in portofoliu o polita de asigurare pentru copii (Majorat), care va fi dezvoltata prin diverse campanii de marketing si comunicare, insa Generali se gandeste si la lansarea unei polite tip unit-linked pentru copii, potrivit celor spuse de Racoveanu. „In termeni de business, produsul are o pondere de circa 15% in portofoliul de asigurari de viata al Generali Asigurari si estimam o crestere a acestei ponderi in perioada urmatoare”, detaliaza Racoveanu.
BCR Asigurari de Viata a dezvoltat un produs de economisire destinat copiilor, (Renta de studii Magister). Aceasta imbina caracteristicile unui produs de economisire si protectie, permitandu-i copilului sa beneficieze, la varsta aleasa de parinte, de o suma de bani garantata la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului.
