Banca Nationala a Romaniei (BNR) a mantionat, in Raportul asupra stabilitatii financiare din decembrie 2018, riscul de nerambursare ca fiind cel mai ridicat risc de natura interna, in stagnare fata de editia anterioara a Raportului (iunie 2018), insa cu perspective de inrautatire.

Dobanda la ipotecare a crescut cu peste doua puncte procentuale intr-un an

Anul acesta, costurile de finantare si-au continuat tendinta crescatoare inceputa la finele anului 2017, in contextul majorarii ratei inflatiei. Din cauza ponderii ridicate a imprumuturilor cu dobanda variabila, modificarile indicelui ROBOR au fost transmise in costul creditelor ipotecare, rata dobanzii pentru creditul nou crescand de la 3,47% in septembrie 2017 la 5,68% in septembrie 2018.

“Aceasta crestere a fost resimtita si la nivelul ratelor lunare de plata ale creditelor denominate in lei aflate in sold: rata de plata pentru creditele ipotecare standard s-a majorat cu 140 de lei (respectiv cu 17%), iar pentru creditele Prima Casa aceasta a inregistrat o valoare cu 197 de lei mai mare (respectiv o crestere cu 27%). In aceste conditii, se impune o atentie sporita in ceea ce priveste impactul generat de conditiile de finantare asupra gradului de indatorare a populatiei si capacitatii de onorare a serviciului datoriei, in ipoteza unor evolutii nefavorabile privind ratele dobanzii”, se mentioneaza in Raportul BNR.

Iar cresterea dobanzilor devine o certitudine pe zi ce trece, avand in vedere tendinta de normalizare a politicii monetare la nivel mondial.

Efectele taxei pe "lacomie",...
Citeste si: Reversul taxei pe "lacomie" - bancile imprumuta tot mai greu statul

“Ratele de dobanda se vor majora fata de minimele istorice atinse, putand pune presiune asupra capacitatii de rambursare a debitorilor. Mentinerea unor standarde de creditare prudentiale ale bancilor in aceasta perioada de crestere a veniturilor si expansiune economica este esentiala pentru limitarea viitoarelor expuneri neperformante in cazul unor evolutii adverse ale economiei”, se subliniaza in Raport.

Care este probabilitatea de nerambursare in urmatoarele 12 luni?

Semnele care indica aceasta tendinta au aparut deja. Desi rata creditelor neperformante si-a continuat evolutia descendenta la nivelul sectorului populatiei, comparativ cu editia precedenta a Raportului, datorita cresterii pronuntate a volumului de credite noi, volumul creditelor neperformante acordate in moneda nationala s-a majorat cu 7,8% (septembrie 2018 fata de septembrie 2017). In aceste conditii, probabilitatea de nerambursare estimata pe un orizont de un an aferenta debitorilor persoane fizice este estimata ca se va majora in urmatoarele 12 luni, atat pentru creditele ipotecare (+0,35 puncte procentuale), cat si pentru creditul de consum (+0,85 puncte procentuale), avertizeaza specialistii BNR.

In plus, valoarea creditelor noi acordate populatiei s-a situat la 25 de miliarde de lei (termeni anualizati, septembrie 2018), in crestere cu 12% fata de aceeasi perioada a anului anterior. Acesta a fost orientat in proportii similare catre consum si achizitii imobiliare.

“Cresterea valorii unui credit ar putea conduce la amplificarea impactului unor viitoare majorari de dobanzi asupra serviciului datoriei, in special pentru creditele ipotecare ce au maturitati lungi”, se precizeaza in raport.

Cu cat a crescut datoria...
Citeste si: Cu cat a crescut datoria externa totala a Romaniei in primele 11 luni

Prind tot mai mult teren creditele in lei cu dobanda fixa

Pe de alta parte, se remarca faptul ca preferinta pentru acordarea de imprumuturi noi aproape in totalitate in moneda nationala s-a mentinut si in primele trei trimestre ale anului 2018 (ceea ce elimina riscul valutar), iar creditele cu dobanda fixa au continuat sa isi majoreze ponderea (55% la septembrie 2018 comparativ cu 36% la septembrie 2017), creditele de consum fiind acordate intr-o proportie majoritara cu dobanda fixa, in timp ce 12% din creditele ipotecare noi acordate au avut o perioada de fixare a dobanzii de peste 5 ani. Orientarea intr-o proportie mai ridicata catre imprumuturi cu dobanda fixa este de dorit, deoarece protejeaza debitorii in eventualitatea majorarii dobanzilor.

Potrivit reprezentantilor BNR, cresterea indatorarii populatiei poate avea efecte negative atat asupra sistemului financiar, in conditiile unor vulnerabilitati asociate debitorilor cu grad de indatorare ridicat, cat si asupra cresterii economice si echilibrului social.

“BNR urmareste prevenirea indatorarii excesive a populatiei, sustinerea unei creditari sustenabile in lei, pe o perioada mai indelungata, si orientarea modelului de business al bancilor catre finantarea sectorului companiilor”, se mai arata in Raport.

INS: Inflatie de 3,3% in...
Citeste si: Cu cat au crescut preturile in 2018?