Ratele românilor cu credite variabile în lei au crescut într-un ritm accelerat într-un singur an. Pentru cei care au apelat la un credit de 100.000 euro (500.000 lei), plătesc la momentul actual cu peste 1.500 de lei mai mult față de perioada similară a anului trecut. Cu toate că scumpirea creditelor a secat portofelele românilor, scăderea dobânzilor din ultima perioadă se va observa curând, iar pentru luna septembrie este de așteptat ca ratele să meargă ușor pe o pantă descendentă.
Ratele românilor au fost puse sub lumina reflectoarelor în ultimii doi ani, motivul principal fiind creșterea dobânzilor de la o zi la alta. Toate aceste majorări sunt un efect al inflației ridicate cu care se confruntă atât România cât și celelalte țări de pe mapamond. Nivelul inflației, care, în momentul redactării articolului, a ajuns la valoarea de 11,2%, a făcut ca BNR-ul să majoreze dobânda cheie de nu mai puțin de 8 ori anul trecut.
Dobânda cheie avea, la începutul lui 2022, o valoare de 2%, ajungând la 6,75% în ultima lună a anului. Ultima majorare de la începutul lui 2023, care a adus dobânda de referință la nivelul de 7%, pare să anunțe finalul acestui ciclu de creștere, potrivit declarațiilor guvernatorului Mugur Isărescu.
„Încep să cred că 7% dobânda de politică monetară este limita”, a spus Isărescu într-o conferința trimestrială cu privire la evoluția inflației.
Cât au crescut ratele românilor într-un singur an și la cât vor ajunge în septembrie
Pentru a vedea cum au evoluat ratele la credite, am luat ca exemplu un apartament cu o valoare de 120.000 euro pentru care s-a apelat la un credit ipotecar de 500.000 lei (100.000 euro). Creditul s-a luat în moneda națională și s-a extins pe o perioadă de 30 de ani, fiind folosită o dobândă variabilă. Creditele cu dobândă variabilă sunt formate dintr-o marjă fixă* și indicele care intră în componența creditelor.
Indicele de referință pentru creditele de consum (IRCC) este o dobândă variabilă care după 2 mai 2019 a luat locul ROBOR. Indicele ROBOR mai este folosit doar în cazul creditelor contractate înainte de data de 2 mai 2019.
| Valoare credit (lei) | Rată iulie 2022 (lei) | Rată iulie 2023 (lei) | Rată septembrie 2023 (lei) |
|---|---|---|---|
| 500.000 | 2.250 (dobânda 5%) | 3.837 (dobânda 8,48%) | 3.823 (dobânda 8,44%) |
*Calculul a fost realizat prin intermediul comparatorului Finzoom.ro. Pentru acest exemplu am luat o marjă fixă medie și am folosit ca metodă de rambursare plata prin rate egale. Modul de plată a creditelor a revenit în atenția publicului după ce ANPC a amendat mai multe instituții financiare din România pe motivul că foloseau „practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor”. Amenzile venite de la Protecția Consumatorului au fost criticate de specialiștii în domeniu.
Cum influențează creșterea IRCC aceste dobânzi
Rata la creditul luat ca exemplu a crescut, într-un singur an, cu 1.587 de lei. Vinovatul principal pentru această creșterea este majorarea indicelui IRCC. În cazul ratei din iulie 2022, dobânda la credit (5%) era suma marjei fixe (2,34%) și a IRCC-ului valabil atunci (2,65), ajungând la suma de 2.250 lei.
În prezent (iunie 2023), valoarea IRCC-ului luată în calcul pentru acest trimestru este de 5,98%, cea mai mare valoare înregistrată de acest indice de la începutul utilizării lui. Este important de menționat că trendul băncilor a fost să majoreze și marja fixă a ratelor. Astfel, dobânda actuală pentru creditul menționat este de 8,48%, suma marjei fixe (2,5%) și a IRCC-ului (5,98%), ajungând la o rată lunară de 3.837 lei.
Pentru a vedea evoluția ratelor la începutul toamnei, am calculat valoarea indicelui (IRCC trimestrial se stabilește drept media aritmetică a valorilor IRCC zilnice). Dacă păstrăm aceeași marjă fixă aplicată de bancă (2,5%) și luăm în calcul previziunea IRCC-ului (5,93), ajungem la o dobândă de 8,44%, ușor în scădere față de trimestrul precedent și la o rată de 3.823 lei. Cu toate că scăderea ratei din septembrie față de perioada actuală pare infimă (pentru calculul de față fiind de 16 lei), acest lucru marchează începutul de scădere a ratelor la credite.
În stabilirea ROBOR și IRCC diferă perioada de fixing dar și metodologia de calcul. În timp ce ROBOR este stabilit zilnic la fixing, folosind ultimele rate cotate de fiecare bancă într-un interval, indicele IRCC zilnic se calculează pe baza tranzacţiilor efective, respectiv media ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor interbancare, iar apoi se calculează IRCC trimestrial.
Sursa foto: shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
