Creditele bancare sunt o necesitate a prezentului. Acestea reprezintă soluția cea mai utilă prin care se pot atinge obiective firești, în viața omului modern, de la studii, la achiziția unei case și a unei mașini, de la posibilitatea de a călători și la a trăi experiența unei vacanțe perfecte. Sunt zeci de motive pentru care oamenii apelează la credite, iar împrumutul de bani de la bănci este unul dintre pilonii economiei, iar sumele împrumutate și condițiile de creditare depind de ceea ce spune istoricul financiar personal.

Evaluarea riscului

Orice bancă care primește o solicitare de creditare din partea unei persoane fizice va demara o procedură de evaluare a istoricului financiar și a modului în care a evoluat procesul de returnare a unui credit anterior. Rolul esențial revine Biroului de Credite care oferă informații financiare despre cel care solicită creditul. Este util ca fiecare să cunoască ce este Biroul de Credite și care este funcția lui.

Biroul de Credit este o societate de drept privat, ce administrează o bază de date referitoare la activitatea de creditare a băncilor autorizate. Instituția prelucrează date, în comun cu instituțiile financiare, în baza informațiilor furnizate de acestea. Baza de date poate fi consultată de instituțiile de credit bancare și nebancare, de societățile de asigurări și de recuperatorii de creanțe.

Datele sunt stocate, revizuite periodic și oferă informațiile relevante referitoare la gradul de îndatorare al unei persoane, la creditele active și împrumuturi în nume personal, către terți, codebitorii sau giranții.

Prelucrarea datelor personale se realizează cu scopul de a desfășura o activitate de creditare responsabilă și pentru reducerea riscului de credit, în condițiile prevăzute de lege. Se realizează, în acest fel, o evaluare a bonității și sunt prevenite activitățile contrare legii.

Citeste si:
QUALITANCE atrage un manager cu 20 de ani de experienta in banci
QUALITANCE atrage un manager...

Scorul FICO

Scorul FICO este folosit de Biroul de Credit și de instituțiile financiare din anul 2009-2010. Principiul a fost gândit după 2007-2008, când creditarea multiplă și incapacitatea de plată au dus la una dintre cele mai grave crize economice.

Scorul FICO se calculează după o serie de date standard, astfel că evaluarea din punct de vedere financiar a unei persoane este obiectivă. Concret, scorul este un număr format din trei cifre. Poate avea o valoare minimă de 300 și una maximă de 850 și ia în calcul aceleași date pentru fiecare caz în parte.

Aceste date se referă la:

  • istoricul de plată;
  • datoria curentă;
  • timpul trecut de la acordarea creditului aflat în derulare;
  • solicitările de creditare formulate în ultimele șase luni, indiferent dacă acestea au fost sau nu acordate;
  • tipul de credite acordate;
  • conturile active și închise ale solicitantului;
  • raportul dintre totalul datoriilor și suma maximă solicitată pentru creditare;
  • vârsta solicitantului.

Nu sunt luate în calcul la stabilirea scorului FICO venitul prezent, istoricul profesional, statutul marital și nici valoarea bunurilor deținute.

Citeste si:
Economia SUA înregistrează cea mai slabă performanță din ultimii 75...
Economia SUA înregistrează...

În cazul în care nu există date suficiente, scorul FICO nu va fi calculat, dar se consideră că Biroul de Credit poate oferi un indice FICO legat de o persoană fizică dacă există cel puțin un credit și două actualizări ale informațiilor.

Gradul de îndatorare

Este un alt criteriu care este luat în calcul la evaluarea istoricului financiar atunci când o persoană solicită un credit. Banca Națională a României este cea care stabilește gradul de îndatorare. Ultima valoare stabilită este de 40% din venitul net pentru creditele în lei și alte plăți obligatorii.

Pentru un credit destinat de exemplu achiziționării unei locuințe, prin programele garantate de Guvern, gradul de îndatorare poate crește până la 45% din venitul net. În cazul creditelor în monedă străină, gradul de îndatorare limită este de 20%.

Acest plafon de îndatorare se calculează raportat la creditele solicitate, la care se adaugă, dacă este cazul, și cele aflate în curs de rambursare și are ca scop să prevină și să limiteze supraîndatorarea, astfel încât împrumuturile să fie în limitele venitului net.

Citeste si:
PREMIERĂ: Vaticanul a publicat informații despre proprietățile sale
PREMIERĂ: Vaticanul a...

Valoarea gradului de îndatorare depinde fundamental de nivelul veniturilor, iar valoarea unui credit solicitat de o persoană se raportează direct la acesta.

Dacă datele furnizate de Biroul de credit și scorul FICO al celui care solicită un credit - indiferent de tipul lui, se încadrează în intervalul agreat de bancă și creditul solicitat nu depășește gradul maxim de îndatorare, se poate considera că persoana are un istoric financiar bun și este eligibilă pentru acordarea împrumutului. Cu toate acestea, fiecare instituție bancară își poate impune reguli proprii, decizia finală fiind urmarea scoringul realizat de bancă, pe criterii standard (proprietăți, venituri, vârstă, vechime la locul de muncă, corectitudinea privind onorarea altor credite și altele).

Sursa foto: Shutterstock

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Wall-Street.ro este un cotidian de business fondat în 2005, parte a grupului InternetCorp, unul dintre cei mai mari jucători din industria românească de publishing online. Pe parcursul celor peste 15 ani de prezență pe piața media, ne-am propus să fim o sursă de inspirație pentru mediul de business, dar și un canal de educație pentru pentru celelalte categorii de public interesate de zona economico-financiară. În plus, Wall-Street.ro are o experiență de 10 ani în organizarea de evenimente B2B, timp în care a susținut peste 100 de conferințe pe domenii precum Ecommerce, banking, retail, pharma&sănătate sau imobiliare. Astfel, am reușit să avem o acoperire completă - online și offline - pentru tot ce înseamnă business-ul de calitate.

Te-ar putea interesa și:

Setari Cookie-uri