Conform normelor bancii nationale, rata lunara pentru un credit ipotecar nu poate fi mai mare de 35% din venitul net, ceea ce inseamna ca avem nevoie de salarii uriase pentru un imprumut de valoarea unei case. In plus, este obligatoriu si un avans de minim 25% din valoarea imobilului, ca sa nu mai vorbim de documentatia stufoasa necesara. Impedimente semnalate si de catre cititorii Ghiseului Bancar, in cadrul actualului sondaj privind creditele imobiliare. Iata de ce creditele de nevoi personale, care se pot obtine fara avans, pe perioade lungi si cu valori mari, au devenit o alternativa mai buna la care apeleaza tot mai multa lume. Fapt confirmat astazi si de Natalita Hurduc, vicepresedintele executiv al celei mai mari banci romanesti, BCR, in cadrul Forumului Financiar Sud-Est European.

˝Foarte multa lume utilizeaza banii obtinuti printr-un credit de consum (mai exact un credit de nevoi personale, denumit Maxicredit la BCR) pentru investitii imobiliare. Motivele ar fi date de faptul ca se pot obtine sume tot mai mari de bani, pe perioade tot mai indelungate, cu care iti poti achizitiona un imobil. Documentatia necesara obtinerii unui astfel de credit este mai redusa decat in cazul unui credit imobiliar si nu este necesar avansul de 25% obligatoriu pentru un credit ipotecar˝.

Astfel, creditul denumit Maxicredit de la BCR se acorda pe o perioada de 20 de ani, iar suma pe care o poti imprumuta poate sa atinga valoarea imobilului pe care trebuie sa-l pui drept garantie. De exemplu, poti garanta chiar cu imobilul pe care vrei sa-l cumperi. Daca acesta are, sa spunem, o valoare de 40.000 de euro, atunci poti obtine fara probleme acest credit de la BCR, fara a avea nevoie de avans. Rata lunara fixa pe care o ai de platit, daca apelezi la un credit in euro, este de 417 euro, caz in care venitul pe familie trebuie sa fie destul de mare, de minim 1.700 de euro.

In cazul creditului de acelasi tip de la Raiffeisen Bank, denumit Flexicredit Plus, cu garantie imobiliara, cum se acorda toate aceste tipuri de credite, se poate obtine un imprumut tot pe 20 de ani, suma maxima fiind de 75.000 de euro, suficient pentru a-ti cumpara chiar si un apartament in centrul Capitalei. Daca ne multumim insa cu unul mai modest, tot de 40.000 de euro, atunci vom avea de platit o rata lunara de aproximativ 332 de euro, dobanda fiind de 7,9%. Iata, asadar, o dobanda destul de mica, comparabila cu cea practicata la creditele imobiliare, unde, totusi, avem dobanzi in jur de 7 procente. Acesta ar fi un avantaj pentru un credit imobiliar, la care se adauga si faptul ca perioada de acordare poate depasi 20 de ani, putand ajunge chiar si la 30 de ani. Insa pentru cine nu are (sau nu vrea sa dea) un avans de 25% si poate face dovada unor venituri peste medie, un credit de nevoi personale cu ipoteca poate fi mai avantajos decat unul imobiliar.

Vom avea, oare, in curand, mai multe credite ipotecare?

Citeste si:

In ciuda acestui fapt, dupa cum au precizat, in cadrul Forumului Financiar Sud-Est European, atat vicepresedintele BCR cat si prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu, ponderea creditelor ipotecare va creste incet-incet, in timp ce creditele de consum se vor mai reduce, la fel cum se intampla in statele dezvoltate ale europei. Acolo, 70% dintre creditele acordate de banci sunt ipotecare si numai 13% de consum, pe cand la noi avem 77% credite de consum si numai 22% ipotecare.

Tendinta care deocamdata se mentine, din cauza restrictiilor impuse de BNR si marturisite atat de banci, dupa cum am vazut mai sus, cat si de clientii bancilor, dupa cum am vazut din sondajul nostru.

Cinismul BNR

Tendinta recunoscuta si de statistica BNR evocata de viceguvernatorul Georgescu: de la inceputul anului si pana in martie, creditele ipotecare au crescut cu numai 1%, evolutie descrisa de Georgescu drept ˝o usoara incetinire˝ si motivata ˝ca urmare a sezonului de iarna˝. Iata cum este ignorata, cu cinism, o realitate pentru care BNR a fost criticata de ani de zile. Si anume pentru faptul ca nu poate face diferenta reala intre un credit de consum (destinat cumpararii diverselor produse din import care distrug balata comerciala draga macroeconomistilor) si creditelor care au ca destinatie investitiile (precum cele ipotecare sau cele destinate IMM-urilor).

BNR le-a bagat in aceeasi oala, le impune restrictii identice, in timp ce alte companii de creditare nebancare au acordat in liniste, ani de zile, credite de consum doar cu buletinul fara niciun fel de probleme.