Amânarea ratelor: De ce nu e neapărat o idee bună și ce alte soluții poți avea

Guvernul României a aprobat amânarea ratelor la credite până la nouă luni, o amânare care nu duce însă la eliminarea plăților în viitor sau la neplata dobânzilor. Adrian Codîrlașu, vicepreședinte CFA România, a vorbit în cadrul unui interviu wall-street.ro despre condițiile pe care trebuie să le îndeplinești pentru amânarea ratelor, de ce nu e neapărat o idee bună și ce alte soluții există.

Nu oricine poate beneficia de aceste amânări: nu se încadrează cele din categoria creditelor revolving, inclusiv cele de tipul cardurilor de credit, al descoperitului de cont şi al liniilor de credit acordate debitorilor persoane fizice şi debitorilor persoane juridice. În schimb, în ceea ce privește programele „Prima Casă” și „Noua Casă” există beneficiul că dobânda să nu se capitalizeaze.

Care sunt condițiile care trebuie îndeplinite pentru amânarea ratelor la credite:

pot să dovedească că au înregistrat creșteri ale cheltuielilor cu 25% în ultimele trei luni din cauza situaţiei grave generată de criza energetică şi de războiul dintre Rusia şi Ucraina;
creditele au fost acordate până la data de 30 aprilie 2022 inclusiv;
data scadenței finale de rambursare a ratelor să fie ulterioară datei solicitării suspendării obligațiilor de plată;
să nu fi fost înregistrate restanţe în ultimele 6 luni;
debitorul să depună cererea de suspendare a plăților în termen de 30 de zile de la data emiterii de către BNR a reglementărilor conform OUG 90/2022;

Fața neagra a amânării ratelor

Citeste si:

Chiar dacă îndeplinești aceste condiții, Adrian Codîrlașu este de părere că amânarea ratelor la credit nu e o soluție și avertizează că rata nu va dispărea, iar atunci când s-a terminat perioada de moratoriu o să ai mult mai mult de plătit.

„Nu consider că e o idee bună ca românii să-și amâne ratele la credite. Dobânzile sunt acum în proces de creștere și practic, cine își amână creditul, va plăti mai multă dobânda la final. Mai mult, dobânda se va cumula și va veni ca șoc după finalizarea moratoriului. Singurul cadru în care ai putea recurge la această soluție sunt situațiile excepționale precum pierderea locului de muncă”, declară Adrian Codîrlașu.

Citiți și: Amânarea ratelor, cum arată decizia luată de Guvern pentru cei care nu își pot plăti ratele.

Soluții pentru românii cărora le-au scăzut veniturile, dar nu vor să-și amâne ratele

Dacă amânarea ratelor la credite nu e o soluție viabilă pentru populație, ce ar putea să facă românii? Adrian Codîrlașu recomandă ca înainte să recurgi la moratoriu să vorbești cu banca ta despre ce alte soluții ai putea avea.

Citeste si:

„Oamenilor cărora le-au scăzut veniturile, înainte să intre pe moratoriu, pot avea o discuție cu banca unde au creditul. Instituțiile financiare pot să ofere soluții mai bune. Există deja legislație în sensul acesta: ratele se pot prelungi pe o perioadă mai mare sau se poate schimba tipul de credit, ori să se mute de la o bancă la alta”, adaugă acesta.

Ministrul Finanțelor, Adrian Câciu, le-a recomandat românilor să nu recurgă la această amânare dacă reușesc să-și plătească ratele sau dacă pot apela la trecerea de la o dobândă variabilă la una fixă.

Citiți și: Câciu, despre creșterea ratelor: Oamenii să caute soluțiile oferite de bănci.

Este dobânda fixă o soluție bună în perioada de inflație?

Economistul Adrian Codîrlașu are anumite rezerve legate de dobânda fixă. Înainte să recurgi la acest instrument e important să ai în vizor scadența creditului și previziunile economice viitoare, adică, dacă acum dobânda fixă e mai avantajoasă, după ce inflația o să scadă, vor scădea și dobânzile, iar tu riști să rămâi cu o dobândă mare.

Citeste si:

„Trebuie să colerăm scadența cu dobânda: pentru scadențe scurte, dobânzile fixe fac sens și sunt încă real negative, pentru scadențe lungi, dimpotrivă, sunt o alegere proastă. În orice preț al unui instrument financiar sunt acumulate toate costurile. Depinde de dobândă, de așteptările fiecăruia și desigur, de inflație. Atunci când inflația o să scadă, o să scadă și ratele la credite. Trebuie să privească previziunile financiare viitoare, în funcție de asta să-și aleagă instrumentul financiar de creditare”, adaugă acesta.

Autoritățile s-ar putea să aibă un interes care să nu corespundă cu cel al cetățeanului
Adrian Codîrlașu vicepreședinte CFA

În ce previziuni economice să ai încredere?

În perioada actuală de incertitudine financiară există multe previziuni legate de inflație și o eventuală recesiune. În cine să avem încredere? Este recomandat să privim în toate grădinile financiare înainte să alegem un instrument de creditare viitor.

Citeste si:

„În general, când luăm o decizie financiară, trebuie să ne procurăm informații de peste tot, nu doar de la autorități. Există instituții private de cercetare, rapoarte de research ale instituțiilor financiare și instituțiile financiare internaționale care dau prognoze. Trebuie să ne uităm la toate sursele diferite de date, autoritățile s-ar putea să aibă cu totul alt interes, unul care să nu corespundă cu interesul cetățeanului”, spune Adrian Codîrlașu.

Trebuie să se gândească românii de două ori înainte să-și ia un credit?

Fondul Monetar Internaţional (FMI) a subliniat că cele mai recente prognoze ale sale sunt extrem de incerte. Recomandarea e ca în această perioadă să fim mai precauți înainte să ne luăm un credit și să avem în vedere că e necesar să avem un fond de urgență în cazul în care veniturile noastre scad.

Citeste si:

„Românii trebuie să-și facă niște calculele înainte de a-și lua un credit. E o perioadă de incertitudini, FMI-ul spune că există un risc de recesiune. Chiar dacă scenariul de bază este că nu o să fie o recesiune, există totuși riscul ăsta. În recesiune se pierd locuri de muncă, dacă se întâmplă asta, oamenii trebuie să poată să susțină o anumită perioadă acel credit”, spune economistul.

O măsură veche într-o haină nouă: cu ce s-a schimbat măsura față de perioada de pandemie

Această măsură a fost luată în trecut la nivelul întregii Uniuni Europene în perioada de pandemie. Cu toate că războiul din Ucraina a provocat o situație de criză, Autoritatea Bancară Europeană, mecanismul care reglementează aceste măsuri, nu a considerat necesară amânarea ratelor.

„În pandemie, Autoritatea Bancară Europeană care monitorizează activitatea tuturor băncilor din UE a venit cu reglementări cu privire la moratoriu. Acum, ca și atunci, a fost o situație de criză, însă, această autoritate nu a considerat necesar să vină din nou cu aceste reglementări. Atunci exista un risc de depresiune economică, acum e risc de recesiune. Dacă la fiecare risc de recesiune vii și dai moratoriu, nu are legătură cu economia de piață”, adaugă economistul Adrian Codîrlașu.

Citeste si:

România este singura țară din Uniunea Europeană care a recurs la acest moratoriu. De ce? După anunțarea acestor decizii mulți economiști au spus că e mai degrabă o decizie populistă decât una economică.

„Din Uniunea Europeană, doar România mai beneficiază de acest moratoriu. Nu e o măsură în favoarea debitorului, fiindcă debitorul va plăti dobânzi mai mari. Această măsură va fi susține consumul o perioadă, poate la asta se gândesc și autoritățile, care doresc să arate o creștere economică”, concluzionează Adrian Codîrlașu.

Sursa foto: Shutterstock