Cresterea dobanzii cu care Banca Nationala absoarbe banii de la banci, in jurul a 8,5%, are un efect dublu asupra bancilor pentru locuinte, permitandu-le sa castige mai mult prin plasarea banilor la BNR. In acelasi timp, indirect, scade atractivitatea dobanzii la economii. Bancile Raiffeisen Pentru Locuinte (Railoc) si HVB Pentru Locuinte (HVBPL) raman cu dobanda anuala efectiva (DAE) la creditare la aproximativ 10%, iar atuul lor e costul constant pe termen lung, intr-o piata cu oscilatii nesigure ale dobanzii.

Gratie majorarii dobanzii BNR, clientii bancilor pot depune banii intr-un cont cu termen de o luna, cu dobanda de peste 7%, beneficiul fiind mai mult decat generos fata de dobanda de 3% (minus 1% comision de deschidere de contract) afisata de bancile pentru locuinte.

Stacheta DAE pentru creditele ipotecare a fost coborata de multe banci generaliste in limitele oferite anterior doar de bancile pentru locuinte, de aproximativ 10%, cifra compusa din dobanda 6% plus comision initial de 1% plus comision la data acordarii creditului, de 3%. Astfel, unicul avantaj al bancilor pentru locuinte pare sa fie prima de stat de 15% din valoarea contractului anual, dar nu mai mult de un salariu mediu pe economie - o suma modesta in cazul contractelor de achizitionare de locuinte, benefica doar in cazul contractelor mici. Pragul anual al primei, de 30% sau maximum 250 de euro in 2005 din valoarea contractului, a fost coborat la 15%, respectiv maximum 100-130 de euro, in functie de copiii aflati in ingrijire, pentru contractele semnate in 2006.

Valoarea medie a unui contract la Railoc, de aproximativ 5.400 de euro (din care jumatate economisire, jumatate creditare, pe minimum 5 ani), arata ca oferta bancii a atras mai mult clienti din segmentul celor cu venituri mici. Avand in vedere rezultatele extrem de bune ale Railoc, care a comunicat saptamana trecuta o crestere a volumului contractelor cu 57%, avantajul primei de stat pare sa-si fi spus cuvantul. De aceea, desi presata de competitie, Railoc isi mentine oferta.

„Deocamdata nu intentionam sa ne modificam dobanzile“, spune vicepresedintele Railoc, Wolfgang Melzer. Totusi, acesta admite ca au existat discutii pe marginea modificarii conditiilor de economisire-creditare. „Orice modificare depinde de dobanda afisata in viitor in Romania, a carei evolutie este insa foarte greu de previzionat“, afirma Melzer. Presata de concurenta, Railoc a gasit o noua nisa de piata, cea a salariatilor clientilor corporativi.

O noua nisa

Bosch Romania a incheiat cu Railoc un contract cu clauze confidentiale potrivit caruia parte din cei 2.000-3.000 de angajati ai firmei germane in Romania pot intra in sistem, probabil cu costuri mai ieftine decat clientii normali. Pe lista directorului de distributie, operatii si tranzactii, germanul Kevin von Gamm, se mai afla si alte firme cu care negociaza in prezent contracte similare. Daca parteneriatul de distributie al produsului Railoc prin intermediul Postei Romane s-a dovedit inutil, abordarea clientilor prin reteaua proprie (28.000 contracte sau 140 milioane euro in 2005 prin 7.000 de colaboratori) sau prin cea a bancii Raiffeisen (100 milioane euro) s-a situat la polul opus. Railoc va mari in acest an reteaua proprie, deschizand patru centre regionale si un mic call-center in interiorul unui volum de investitii de 6 milioane de euro. Bilantul anului 2005 a fost negativ, spune Melzer, pierderea cifrandu-se la aproximativ 4 milioane de euro, iar amortizarea investitiei initiale va putea fi efectuata abia in 2008-2009.

Sfarsitul lui 2005 a insemnat pentru Railoc un total de 80.000 de contracte semnate (fata de 45.000 in 2004), acestea totalizand anul trecut 243 milioane euro, cu 57% mai mult decat in 2004, sustine presedintele bancii, Ionut Costea. Depozitele atrase de la clienti in 2005 s-au triplat la 28 milioane euro si se estimeaza ca activele bilantiere de 40 de milioane euro in 2005 sa se dubleze in 2006.

Citeste si:

„BNR ne-a salvat“

Ceea ce a „lovit“ destul de puternic Railoc in 2005 a fost scaderea dobanzii de politica monetara a bancii centrale, care a condus in luna octombrie la o micsorare a marjei de profit pana aproape de plafonul neutru, spune vicepresedintele Railoc. „BNR ne-a salvat, urcand succesiv dobanda, ajunsa in prezent la 8,5%“, afirma Melzer. Prin statut, Railoc are voie sa investeasca banii clientilor strict in plasamente cu risc scazut, din acest punct de vedere bancile pentru locuinte fiind cele mai sigure din tara. De pilda, Railoc pune 65% din bani in depozite la BNR („sterilizate“ in ultima perioada cu 8,5%), 30% in obligatiuni guvernamentale si numai 5% in bonduri corporative. La jumatatea acestui an, o mica parte din bani vor merge catre creditele acordate celor inscrisi in sistem.

Cum functioneaza sistemul?

Incheierea unui contract de economisire-creditare presupune deschiderea unui depozit cu plata lunara pe termen de minimum 18 luni pentru a putea primi un credit. La Railoc se percepe un comision de deschidere în valoare de 1% din suma contractata - adica economiile plus creditul. In cazul HVBPL, exista doua variante de contract, pentru prima - cea simpla - comisionul initial fiind tot de 1%, iar pentru cea extinsa (clientii pot cere mai multi bani decat suma stabilita initial) - numita „de top“ - comisionul initial fiind de 1,6%.

Administrarea contului clientului mai presupune si un comision în suma fixa de 120.000 de lei vechi pe an la Railoc si de 108.000 de lei vechi la HVBPL. La data acordarii creditului, la ambele banci se percepe un comision unic de credit de cate 3% din valoarea soldului. Adaugat la cei 1-1,6% platiti initial si la dobanda de 6% anuala, DAE urca, prin urmare, la 10-10,6% (daca se coroboreaza cu dobanda de la economisire si comisionul aferent acesteia, se ajunge la un cost total de 8-8,6%).
HVBPL percepe un comision de 1% in cazul rezilierii anticipate inainte de indeplinirea termenului de 5 ani, dar ofera si un bonus de 0,8% din suma contractata daca renuntarea la credit are loc dupa cel putin 5 ani de economisire, in anumite conditii.

Cheltuielile legate de derularea contractului (costuri notariale si judiciare, expertize, costuri în legatura cu valorificarea de garantii) vor fi suportate de client, se arata pe site-ul HVBPL.

Railoc vs HVBPL

Diferentele dintre RBL si HVBPL constau nu in dobanzile oferite de acestea, ci in conditiile de creditare si comisioane. In timp ce RBL ofera clientilor o pondere egala intre economisire si creditare (50/50%), HVBPL ofera credite mai mari cu pana la 100% decat cele stabilite initial, spun brokerii de credite ai bancii. O alta diferenta consta in posibilitatea clientilor HVBPL de a cere un credit anticipat, inaintea perioadei minime de economisire semnate prin contract, dar nu mai devreme de 18 luni. In rest, prima de stat este aceeasi, Railoc acordand anul trecut prime de 6 milioane de euro. Guvernul a decis sa pastreze sistemul de prime, desi anul trecut au existat propuneri privind anularea acestuia.