De exemplu, spune Kevin von Gamm (foto), clientii profitabili isi pot pierde persoana de contact (Relationship Manager) ca urmare a restructurarii prin inchiderea sucursalei ori sunt fortati sa adere la noile tehnologii (self banking, fara niciun contact personal, doar cu aplicatii mobile). De asemenea, pierderea clientilor poate aparea si din cauza cresterii costurilor de administrare pentru contul bancar, carduri de credit sau credite, in general.

In acelasi timp, bancherii din Romania trebuie sa fie preocupati de metodele prin care pot sa obtina o profitabilitate durabila (nu doar victorii rapide sau retrageri de pe piata), intr-o piata in care salariul mediu net este de 400 de euro, rata de indatorare a populatiei a ajuns la un nivel critic si portofoliul de credite neperformante depaseste uneori 25-30% din portofoliul de finantari, cu provizioane ridicate si, mai mult, in cazuri in care multe banci-mama ale diviziilor din Romania fie nu sunt profitabile, fie depind de ajutoare de stat.

In opinia lui Kevin von Gamm, manager in cadrul Capgemini, companie de servicii de consultanta in management si tehnologie, exista foarte putine banci sau portofolii care nu sunt de vanzare in prezent. „O consolidare in sectorul bancar este foarte probabila”, afirma consultantul. Raiffeisen Bank a anuntat recent achizitia portofoliului de peste 100.000 de clienti ai Citibank Romania si va prelua astfel depozite de 175 milioane euro si credite de 100 milioane euro. De asemenea, toti angajatii Citi Romania din departamentul dedicat persoanelor fizice vor trece la Raiffeisen, in concordanta cu prevederile UE care reglementeaza obligatia cumparatorului de "a se ocupa" de angajatii vanzatorului.

In situatia din Cipru, potrivit lui Kevin von Gamm, am vazut efectele hazardului moral: „managerii bancilor, care conduc un model de afaceri foarte riscant si au incredere intr-un ajutor de stat automat in cazul in care modelul de afaceri se prabuseste. Acest model nu mai functioneaza.” Cu alte cuvinte, bancile care se bazeaza pe modele de business cu grad ridicat de risc, nu mai pot avea incredere intr-un ajutor de stat automat. Actionarii bancilor si creditorii trebuie sa poarte povara povara acestui hazard moral.

Citeste si:

Desi este de profesie jurist, Kevin von Gamm a ajuns sa activeze ani buni in sistemul bancar. Dupa o cariera profesionala dezvoltata pe axa IKB – Commerzbank – BNP Paribas – Bausparkasse, von Gramm a venit in Romania in 2004 in echipa de conducere a Raiffeisen Banca pentru Locuinte. “M-a suprins in mod placut m-a suprins faptul ca tinerii romani erau educati. Imi amintesc ca asistenta mea m-a intrebat daca poate pleca de la birou mai devreme la cursuri. Am fost suprins caci vazusem in CV ca terminase ASE-ul. In Germania nu este ca in Romania, unde tinerii au foame sa fie bine pregatiti. Tinerii de 20-35 de ani sunt extraordinar de ambitiosi, insa din pacate constat ca au devenit dezamagiti acum pentru ca s-au bazat initial pe o dezvoltare economica mai mare decat cea reala din prezent. “

De asemenea, si marii investitori au avut asteptari foarte mari inainte de aderarea Romaniei la UE. “In continuare, exista o mare competitie intre tari pentru investitii straine. Si in Romania ar trebui sa fie la fel: judetele sa lupte intre ele pentru investitii, asa cum fac tarile din regiune. Pentru unele investitii, Romania se bate cu Bulgaria, unde nivelul de trai este comparabil. Din punct de vedere al costurilor cu productia, Polonia este mai avansata decat Romania. Am vazut un exemplu foarte bun in Timisoara, cu firma Continental, care are peste 1.000 de ingineri. Ei nu au gasit imediat oameni buni si au inceput o colaborare cu universitatea si pregatesc oameni pentru cercetare. Marea provocarea pentru Romania este urmatoarea: daca vrem sa ridicam nivelul de trai si sa cream o clasa de mijloc, atunci trebuie sa investim in educatie.

In ceea ce priveste sistemul financiar, von Gamm crede ca sistemul bancar si asigurarile nu sunt doua domenii distincte, ci ar trebui sa fie conectate. “Sunt banci care au redus semnificativ din retea, 30-40% si mai urmeaza o restructurare atat in randul bancilor mari cat si in cadrul celor mici.”

Daca pana acum bancherii alergau dupa cota de piata, acestia se uita la profitabilitate acum. Atata timp cat cererea este in scadere, bancile sunt goale, inseamna ca profitabilitatea bancilor va fi generata doar prin restrangerea resurselor interne, crede Kevin von Gamm.
In opinia sa, bancile cu capital romanesc pot profita la nivel de imagine de evolutiile negative din zona euro. “Ele pot urma, pe de o parte, exemplul jucatorilor din retail, unde publicitatea in favoarea produselor romanesti functioneaza foarte bine. Pe de alta parte, procesele trebuie sa fie profesioniste ca in multinationale pentru ca clientii romani s-au obisnuit cu servicii specializate si moderne.”