"Se poate spune ca am invatat sa nu ne mai imprumutam excesiv si am invatat sa economisim si pentru zile "negre" si ne mai ramane sa gasim combinatia ideala intre cele doua situatii. Achizitia unui imobil sau renovarea acestuia reprezinta unele dintre cele mai importante cheltuieli. Avand in vedere faptul ca, sunt putini cei care se pot baza exclusiv pe economiile personale, un credit este de cele mai multe ori singura solutie pentru atingerea acestor obiective", apreciaza Diana Tarus, analist financiar Finzoom.ro.

Daca achizitia casei nu este un eveniment frecvent in viata unui roman, renovarea si intretinerea acesteia, dupa intrarea in posesia sa, trebuie realizata periodic, de cele mai multe ori. Astfel, planificarea renovarii din timp va pune o presiune mai mica asupra bugetului lunar decat in situatia contractarii unui credit in momentul in care apare aceasta necesitate.

Produsele de economisire-creditare pot reprezenta o alternativa de finantare la Prima Casa pentru cei care isi planifica achizitia sau numai renovarea unei locuinte si sunt dispusi sa economiseasca inainte ca acestea sa nu mai poata fi amanate. Finzoom.ro au realizat doua simulari, la solicitarea wall-street.ro, pe baza produselor de economisire - creditare oferite de Raiffeisen Banca pentru Locuinte*, pentru fiecare dintre cele doua situatii.

Achizitia unei locuinte Renovarea unei locuinte
Suma contractata 157.500 RON (echivalentul a 35.000 EUR valoare apropiata de media creditelor acordate prin programul Prima Casa) 50.000 RON (echivalentul a 11.100 EUR)
Comision acordare (1%) 1.575 RON 500 RON
Avans minim (40%) 63.000 RON 20.000 RON
Comision anual administrare 36 RON 36 RON
Dobanda economisire 1,50% 1,50%
Dobanda credit 4,50% 4,50%
Perioada economisire 66 (5 ani si 6 luni) 62 luni (5 ani si 2 luni)
Perioada creditare 85 (7 ani si o luna) 79 luni (6 ani si 7 luni)
Perioada totala 151 (12 ani si 7 luni) 141 luni (11 ani si 9 luni)

Astfel, clientul va economisi timp de 5 ani si jumatate si poate finaliza contractul dupa 12 ani si 7 luni, pentru achizitia unei locuinte, sau va economisi putin peste 5 ani si poate finaliza contractul in mai putin de 12 ani, in cazul in care doreste sa-si renoveze locuinta.

Pentru perioada de economisire sumele arata astfel:

Achizitia unei locuinte Renovarea unei locuinte
Suma depusa lunar 1.103 RON 350 RON
Total sume depuse 71.663 RON 21.350 RON
Total dobanda acumulata (neta) 2.507 RON 770 RON
Total prima de la stat 6.094 RON 5.338 RON
Total comisioane 1.785 RON 710 RON
Total sume economisite 78.478,18 26.747,29 RON

Un avantaj in perioada de creditare este rata egala cu sumele economisite lunar in prima parte a contractului iar totalurile sunt urmatoarele:

Achizitia unei locuinte Renovarea unei locuinte
Rata lunara 1,102.5 RON 350 RON
Total de rambursat 93.054,29 RON 29.261,63 RON
Total dobanzi 13.380,47 RON 3.711,21 RON
Total comisioane 652 RON 616 RON

Pentru achizitia unei locuinte, la finalul celor 12 ani si 7 luni clientul va fi depus / platit in contul deschis la banca pentru locuinte 164.716,79 RON, cu aproximativ 7.200 de lei mai mult decat sumele folosite pentru achizitia casei, in timp ce pentru renovarea unei locuinte, La finalul celor 11 ani si 9 luni clientul va fi depus / platit in contul deschis la banca pentru locuinte 50.611,63 RON, cu numai 600 de lei mai mult decat costul renovarii.

Ce trebuie sa stii despre contractele de economisire - creditare

Suma contractata reprezinta suma totala (atat partea de economisire cat si partea de creditare) dorita de client pentru atingerea obiectivelor sale si care va dicta atat platile pentru partea de economisire si ratele pentru partea de creditare, dar si durata contractului. Suma contractata trebuie aleasa cu atentie deoarece comisionul initial perceput de bancile pentru locuinte va fi calculat pe baza acesteia.

"O suma contractata mare va presupune atat un comision initial mai mare precum si plati mai mari, dar si o perioada mai lunga pentru atingerea obiectivelor. In egala masura o suma contractata mica poate necesita majorare daca sumele economisite ajung la aceasta valoare, majorare pentru care clientul va plati un nou comision", adauga analistul Finzoom.ro. In principiu este bine ca suma contractata sa se potriveasca nevoilor clientului:

  • Pentru cei care doresc numai sa economiseasca sa se apropie de suma tintita pentru finalul colaborarii cu bancile pentru locuinte;
  • Pentru cei care apeleaza atat la partea de economisire cat si la partea de creditare sa fie cat mai apropiata de obiectivul final (achizitia unui imobil, renovarea unei case, rambursari anticipate pentru un credit ipotecar etc.).

"Comisionul initial pentru deschiderea contractului ii poate descuraja pe cei care doresc sa apeleze la un produs de economisire - creditare deoarece va trebui platit inainte de a putea beneficia de produsul propriu-zis. Este important de precizat faptul ca, plata acestui comision nu va afecta valoarea primei de la stat. Chiar daca soldul contului va fi mai mic, prima de la stat va fi calculata pe baza tuturor sumelor depuse de client in cadrul anului calendaristic anterior", spune Diana Tarus, pentru wall-street.ro.

In afara comisionului pentru deschiderea contractului, bancile pentru locuinte mai pot percepe:

  • un comision anual de administrare pe intreaga perioada de derulare a contractului (28 lei sau 36 lei pe an);
  • un comision pentru analiza dosarului numai pentru cei care solicita si creditul;
  • un comision de administrare lunar pentru perioada de creditare aplicat la soldul creditului (mentionat in Conditiile Generale ale Contractelor de Economisire-creditare oferite de BCR Banca pentru Locuinte).

In afara acestor comisioane mai pot exista costuri suplimentare pentru operatiuni care presupun modificari aduse contractului (ex: comision pentru majorarea sumei contractate, modificarea titularului, divizarea contractului sau conexarea mai multor contracte, inchierea contractului inainte de termenul stabilit etc.).

Citeste si:

In ceea ce priveste prima de la stat, conform Ordonantei de Urgenta nr. 99 / 2006, fiecare client, persoana fizica cu cetatenia romana si cu domiciliul stabil in Romania, beneficiaza de o prima de stat pentru depunerile anuale efectuate in baza unui contract de economisire-creditare incheiat cu o banca de economisire si creditare in domeniul locativ. Valoarea primei este de 25% din sumele economiste in cadrul anului respectiv insa nu mai mult de 250 EUR pe an (echivalentul in lei).

Sumele economisite sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare ca si in cazul depozitelor la termen, in limita a 100.000 euro (echivalentul in lei). In acelasi timp, nu trebuie sa ai 18 ani pentru a incheia un contract de economisire - creditare insa creditul poate fi acordat numai persoanelor care au implinit aceasta varsta si obtin venituri.

Se pot incheia contracte de economisire-creditare pentru fiecare membru al familiei (pentru a putea beneficia de prima de la stat maxima pentru fiecare contract), care se pot conexa ulterior pe numele unei singure persoane, care va contracta si eventualul credit. Toate dobanzile si comisioanele aferente contractelor de economisire - creditare sunt fixe si clare de la bun inceput, iar contractele de economisire - creditare sunt contracte pe termen lung. Perioada medie de economisire este de 4-5 ani.

Nu in ultimul rand, obtinerea creditului nu este obligatorie, putand exista chiar bonusuri pentru cei care renunta la credit si continua sa economiseasca insa creditul poate fi utilizat numai in scopuri locative.

* wall-street.ro a solicitat aceleasi calcule si la BCR Banca pentru Locuinte, dar pana la publicarea acestui articol reprezentantii institutiei de credit nu au oferit informatiile solicitate. De mentionat ca aceste calcule sunt orientative, efectuate la valoarea actuala a primei de stat si pot fi influentate de comportamentul de economisire. Comisioanele sunt incluse in calcul.

Sursa foto: Achizitie de locuinta / Shutterstock