Scoringul de credit este, in principiu, un algoritm prin care institutiile financiare determina capacitatea ta de a plati ratele la credite si imprumuturi, implementat in urma cu sase de Biroul de Credit. In momentul in care depuneti o cerere pentru un credit sau pentru un overdraft, institutia financiara foloseste pentru aprobarea creditului un punctaj al situatiei financiare, familiale, personale denumit scoring, potrivit Finzoom.ro. Pe baza acestuia se va decide:

  • aprobarea/respingerea dosarului;
  • valoarea creditului aprobat;
  • avansul solicitat;
  • gradul de indatorare;
  • gradul de acoperire cu garantii.

Scoringul de credit, pe langa informatiile privind veniturile solicitantilor si codebitorilor (valoare, sursa etc), destinatia creditului si alte rate la credite, carduri (credit, overdraft) sau intarzieri la plata, cuprinde informatii detaliate referitoare la:

  • date personale despre solicitant: starea civila, numarul de membrii ai familiei, ultimul nivel de invatamant absolvit, de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprietar, chirias, cu parintii etc);
  • date privind incadrarea in munca: denumirea societatii angajatoare, domeniul de activitate, numarul total de angajati, profesia solicitantului, functia, vechimea la locul actual de munca si totala in munca.

Asadar, scoringul de credit este calculat luand in considerare mai multi parametrii care au valori diferite pentru fiecare persoana. Acesti parametrii sunt ponderati diferit in functie de influenta pe care o au in stabilirea riscului. Astfel, grupele principale sunt:

  • Date aplicant: pondere de 20%;
  • Surse de venit: pondere de 25%;
  • Angajator si industrie: pondere de 15%;
  • Intarzieri la plata: pondere de 40%.

Ponderile nu sunt constante in decursul timpului si variaza in functie de conditiile economice pe termen mediu, arata efin.ro. Nivele mentionate sunt orientative cele reale putand varia cu pana la 10% fata de valorile indicate.

Banca nu este obligata sa dea explicatii

"Toate aceste date formeaza profilul de risc al solicitantului, determinant in obtinerea aprobarii financiare pentru un credit. Pe baza informatiilor furnizate, se va decide daca profilul de risc al solicitantului corespunde cu portretul robot al clientului dorit de banca", spune Alexandra Sare-Alba, analist Finzoom.ro.

In cazul in care cererea de credit a fost respinsa, conform legii, institutiile financiare nu au obligatia sa informeze clientul despre motivele care au dus la aceasta decizie. Doar in cazul in care solicitantul a fost respins pentru ca este inscris in Biroul de Credit, banca are obligatia sa-i comunice acest lucru.

Persoanele pana in 25 de ani, se califica mai greu pentru obtinerea unui credit pentru ca nu au istoric de creditare si sunt considerate posesori ai unui grad mai ridicat de risc.

Totusi, afirma analistul Finzoom.ro, in ultimii ani, s-a constatat ca bancile si-au schimbat perceptia fata de persoanele care au inregistrat intarzieri de plata la creditele anterioare. Astfel, in functie de durata intarzierii si daca se poate demonstra ca aceste intarzieri au fost doar temporare, persoanele inscrise in Biroul de Credit au sansa sa obtina creditul necesar.

"Chiar daca au o pondere mai mica in decizia de creditare, criteriile non-finaciare pot sa schimbe decizia de creditare. Astfel, persoanele casatorite au mai multe sanse sa obtina un credit pentru ca in caz de somaj, mai exista un venit din care pot fi achitate ratele. La fel, persoanele care au absolvit o facultate si care lucreaza in domenii cautate, prezinta un risc de somaj mai scazut", arata Alexandra Sare-Alba.

Citeste si:

Pentru a fi considerat eligibil, solicitantul creditului trebuie sa aiba o vechime in munca cat mai mare si fara intreruperi. "Persoanele pana in 25 de ani, se califica mai greu pentru obtinerea unui credit pentru ca nu au istoric de creditare si sunt considerate posesorii unui grad mai ridicat de risc. In egala masura exista criterii de diferentiere chiar si pentru cei mai in varsta, de exemplu detinerea unei propietati sau a unei masini poate fi un plus in cadrul scoringului. Pentru persoanele peste 60 de ani, este recomandat sa fie incheiata o asigurare de viata, pentru a fi acoperit riscul de neplata in caz de deces", spune, de asemenea, analistul Finzoom.ro.

Criterile de scoring difera intre banci

Cine a mers la o banca sa solicite un credit si a fost refuzat nu trebuie sa dispere. Intre criteriile utilizate de fiecare institutie in parte exista diferente semnificative si chiar si in cazul aceleiasi banci, analiza scoring poate sa difere in timp. Iata cateva diferente evidentiate de analistii Finzoom.ro.

  • Majoritatea bancilor solicita 3 luni vechime in munca la locul actual de munca si cel putin 1 an vechime neintrerupta in munca (Alpha Bank, BCR, Raiffaisen Bank, Bancpost). Doar in cazul in care au existat mai multe modificari ale venitului, banca poate solicita cel putin 6 luni vechime in care s-a obtinut acel venit.
  • Varsta minima este la majoritatea bancilor 21 ani, varsta maxima 65 sau 70 de ani, la data ultimei scadente a creditului, exceptie face CEC Bank unde pentru creditele de nevoi personale garantate cu ipoteca, varsta maxima acceptata este de 75 de ani.
  • De exemplu, Credit Agricole accepta ca si garantie casa din chirpici daca terenul este situat intr-o zona buna.

"Datorita faptului ca scoringul difera de la o institutie financiara la alta, persoanele care au fost respinse pe baza scoringului, pot incerca sa obtina creditul necesar la o alta institutie financiara. Indiferent la ce banca alegeti sa mergeti pentru a completa o cerere de credit, trebuie sa aveti in vedere si costurile pe care le implica acest credit", spune Alexandra Sare-Alba.

Bineinteles, solicitantii trebuie sa tina cont de cateva reguli de baza, nu doar sa ia la intamplare sediile bancilor. In principiu, trebuie comparate ofertele din piata, in functie de dobanda anuala efectiva (DAE), si mers la primele banci in functie de acest criteriu. Pentru creditele garantate, se va tine cont si de garantia adusa: masina sa nu fie mai veche de 5 ani sau in cazul unui imobil conteaza materialele de constructii, sa nu prezinte risc seisimic, sau sa nu faca parte dintr-o clasa energetica mai mica decat D.

Sursa foto: Banci / Shutterstock