De mai bine de 10 ani românii au posibilitatea de a-și cumpăra o casă printr-un credit garantat de la stat, „Prima Casă” devenit un concept cunoscut de multă lume. S-a transformat în „Noua Casă” de anul trecut, dar în mare este același program.
Programul Noua Casă 2021 este în plină desfășurare, așa că nu puțini dintre cei care vor să-și cumpere o casă se gândesc la programul de garantare guvernamental.
Evident, indiferent dacă ar exista sau nu programul prin care zeci de mii de români și-au cumpărat în fiecare an o casă de mai bine de un deceniu, pe piață va exista mereu și alternativa creditelor ipotecare clasice oferite de bănci.
Noua Casă pare mai simplu de accesat decât creditul ipotecar
Cu siguranță, alegerea uneia dintre variante va conta și în funcție de tipul de imobil vizat. Ambele variante de creditare se intersectează pe anumite segmente, dar fiecare dintre ele prezintă avantaje și dezavantaje, oportunități și provocări.
Din start un avantaj al programului guvernamental este acela că diferențele dintre ofertele puse la bătaie de băncile participante la program sunt relativ mici. Nu nesemnificative, nici de neluat în seamă. O analiză atentă a ofertelor vă poate scuti de câteva sute de lei la capitolul costuri lunare, o dată ce începe perioada de rambursare.
Citeste si:
În cazul ofertelor de credit ipotecar fără garantare de la stat, o analiză minuțioasă a ofertelor este obligatorie din punctul nostru de vedere. Condițiile de creditare diferă de la bancă la bancă, valoarea avansului minim variază de asemenea foarte mult, perioada în care dobânda este fixă și apoi devine variabilă diferă și ea, în timp ce în cazul Noii Case rămâne variabilă pe întreaga perioadă de rambursare.
Sunt mult mai multe aspecte la care trebuie să fiți atenți pentru ca la final să puteți face un calcul al costurilor pe care trebuie să le acoperiți. Nu în ideea că trebuie să fiți atenți la ce oferă băncile, ci la modul în care vă veți calcula costurile lunare la care vă veți angaja o dată cu semnarea contractului de creditare. Evident, băncile vă vor oferi și un desfășurător al sumelor ce vor trebui rambursate și în cazul programului Noua Casă, cât și în cazul creditelor ipotecare, dar puteți vedea exemple de plată pe site-urile băncilor înainte de a ajunge la sediile și filialele lor fără să aveți parte de surprize.
Citeste si:
Analizați toate variantele, alegeți cele mai bune alternative pentru voi și apoi mergeți la bancă. Vă va scuti de multe drumuri între bănci.
Noua Casă 2021 - limite de creditare, costuri, condiții
Creditul Noua Casă oferă două variante de creditare, pentru care diferă plafonul maxim de garantare și avansul ce trebui achitat.
Prima variantă este aceea de accesa un credit pentru un imobil de până la 70.000 de euro, pentru care cumpărătorul va trebui să asigure un avans de 5%, iar cea de a doua variantă este cea unui credit pentru un imobil de până la 140.000 de euro, pentru care este nevoie de plata unui avans de 15%.
La capitolul costuri obligatorii cu Noua Casă, pentru ambele variante este nevoie și de constituirea unui Depozit Colateral, care reprezintă contravaloarea a 3 rate de dobândă.
În dobândă va fi inclusă valoarea IRCC (Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor), la care se adaugă maximum 2%, marja băncii. După cum vă arătam și în articolul care viza ofertele celor mai populare cinci bănci din România, IRCC era undeva la 1,67%.
Citeste si:
Tot în lista de costuri obligatorii, intră și comisionul anual de garantare către FNGCIMM, de 0,3%, stabilit anual de MFP și calculat la sold. Pentru locuințele de până în 70.000 euro, comisionul se aplică la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplică la 60% din soldul creditului.
La fel ca și în cazul creditelor ipotecare, trebuie să luați în calcul și costurile adiacente, cum sunt prima de asigurare a imobilului, taxele notariale pentru cumpărarea locuinței și așa mai departe.
Pentru mai multe detalii puteți consulta Ghidul NOUA CASĂ 2021.
Aspecte care pot fi ignorate de cei interesați, dar care ar putea să facă diferența:
- Destinația imobilului nu poate fi alta decât cea de spațiu locativ pentru tine sau pentru familia ta.
- Un aspect ce trebuie luat în calcul este și acela că nu poți lua pauză de la plata creditului.
- În cazul codebitorilor, partenerul trebuie să fie ori soț/soție, ori rudă de gradul I.
- Înstrăinarea sau vânzarea imobilelor achiziționate prin Noua Casă în mai puțin de 5 ani de la încheierea contractului de creditare nu mai este restricționată ca în trecut, dar se va face în condiții speciale, cu acordul băncii și autorităților care administrează programul de garantare, adică FNGCIMM.
Ce oferă creditul ipotecar standard
În cazul creditului ipotecar bancar, avansul minim perceput, indiferent de valoarea imobilului vizat este de 15%. În funcție de bănci și de proprietatea pe care trebuie să o cumperi, la fel și localitatea în care se află, comisionul poate să urce lejer până la 40%.
Citeste si:
Valoarea maximă de creditate a unui credit ipotecar variază în funcție de bancă și de capacitatea de rambursare a solicitantului. Valoarea minimă coboară până la câteva zeci de mii de lei și poate ajunge la cifre cu șase zerouri. Ca exemple, de unde am putut găsi informațiile disponibile pe site-urile băncilor, ING oferă credite până la 900.000 de lei, Raiffeisen până în 1,45 milioane lei, iar site-ul CEC Bank menționa un prag de 2,8 milioane de lei.
În ceea ce privește costurile unui credit ipotecar, dobânda este fixă pentru o anumită perioadă, la începutul perioadei de rambursare. În funcție de valoarea creditului și de bănci poate varia destul de mult, de la 5 până la 10 ani, după care devine variabilă.
Sunt atât de multe oferte încât este cam greu să oferi cifre exacte legate de dobânzi, de aceea și spuneam mai sus că este nevoie de o analiză serioasă a ofertelor fiecărei bănci în parte. Sunt multe aspecte care pot face dobânzile să varieze.
Citeste si:
La fel ca și în cazul creditelor prin Noua Casă, trebuie să luați în calcul și costurile adiacente, cum sunt prima de asigurare a imobilului, taxele notariale pentru cumpărarea locuinței și așa mai departe.
Partea bună este că, din ce am găsit noi în analiza noastră, băncile oferă posibilitatea de a lua o pauză de la plata unui credit ipotecar, după o anumită perioadă, pentru un anumit număr de luni.
Creditul ipotecar îți permite să vizezi achiziția a oricărui tip de imobil, în timp ce Noua Casă se adresează invariabil celor care vor o locuință. Prin creditul ipotecar poți cumpăra inclusiv terenuri, dar îl poți accesa chiar și pentru lucrări de renovare.
Prin urmare, destinația imobilului achiziționat printr-un asemenea credit poate fi de orice natură. Atât ca spațiu locativ, cât și ca spațiu non-locativ: birou, spațiu comercial, teren de agrement etc. Atât cât timp plătești, băncii nu-i pasă ce faci cu proprietatea pe care ai cumpărat-o.
Citeste si:
În comparație cu Noua Casă, un avantaj poate fi și acela că nu există obligativitatea ca partenerii codebitori să fie căsătoriți.
În loc de concluzie
Atractivitatea fiecărui tip de credit va fi dată de posibilitățile pe care le aveți, de condițiile care vreți să vă supuneți sau pe care le puteți îndeplini, cum ar fi destinația achiziției, valoarea maximă a creditării, valoarea minimă a avansului, starea civilă și așa mai departe.
La prima vedere, Noua Casă este pentru cei care vor o locuință și caută condiții ceva mai simple și mai ușor de urmat, dar are propriile limitări. Creditul ipotecar pare să fie o variantă mult mai bună pentru cei care ar avea nevoie de un imobil și pentru altceva, decât ca spațiu locativ. Poate ai nevoie de un apartament să-ți deschizi o firmă, iar prin Noua Casă așa ceva nu se poate. Poate ai nevoie de achiziționarea unui spațiu comercial, iar programul guvernamental nu se adresează acestei nevoi.
Totodată, Noua Casă are limite clare de creditare, ce nu pot fi depășite. Dacă ai găsit casa visurilor tale și costă 140.001 de euro, creditul ipotecar devine singura variantă valabilă dintre cele două. Dacă imobilul pe care vrei să-l cumperi se încadrează în toate condițiile din Noua Casă, nu vedem de ce nu ai apela la acest program, dacă mai prinzi oferte în acest an.
Sursa foto: Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
